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401K 退休金: 不是越多越好
[版面:为人父母][首篇作者:tenderwater] , 2019年07月16日19:30:00 ,3030次阅读,4次回复
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tenderwater
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发信人: tenderwater (柔情似水), 信区: Parenting
标  题: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 16 19:30:00 2019, 美东)

然多存钱是我的目标,但我不认为一个普通家庭在夫妻67岁时可以存到到2米的401K。
就算存到了2米,对于普通人也不是绝对的好事情。

我把我自己的经验,数字和大家分享。我们在加州,家庭收入中等,15万左右。我们的
退休金 包括了 401K, 403B, 457B,Traditional IRA & Roth IRA.
401K,403B 和 457B  每个每年的存入上限大约 1.8万。就是我们夫妻最多每年的上限
是可以自己存入5.4万税前收入。雇主给5%的401K补贴,就是每年3千左右。

--我们的现状

(401K+403B+457B+IRA)一共60万出头。我们存了15年左右。 以前存到少, 过去6年
,我们每年存2-4万左右到401K。

如果每年我们都能存3万,5%年回报率,到66岁我们退休时,理论上可以存到2.5米。当
然,我们绝对达不到这个目标。原因如下:

1. 两个孩子的大学费用。 按照我们现在的收入,孩子们的大学学费,政府不会帮一分
钱的。 两个大学费用大概是40-50万。
2. 房地产投资。 计划再投资个出租屋,大约要15万左右的头款, 40万的贷款。
3. 税收考虑。 我们不想退休是有太多的现金收入,那时就需要缴纳太多的税,计划退
休时年收入10万左右就好。夫妻两人每年 社安5万+政府退休金5万+401K提款2万+房租
净收入3万,就是15万。退休时收入明显太高了。 所以要把退休金维持在 8万-10万就
理想了。这样退休的时候可以生活舒适,又不要缴纳太多的税。

--我们的策略

总的策略是退休时候少交税。 社安收入和政府退休金是实实在在的收入,自己说了不
算。 自己能做的就是减少401K的投入。每年投足Roth IRA的投入(最多6000一个人一
年).   我们不打算退休时候有太多的401K。我自己认为,现在美国的税率是近代历史
上最低的时刻,以后一定会提高的。 假设2米的401K, 71岁是政府强迫每年提取3%,
那就是6万的年收入。这额外的6万,个人所得税应该是45%左右的,是很可怕的。

我们打算帮孩子们支付她们大学的学费,以后让她们步入社会时的负担轻一些。 所以
计划2020年起,我们每年401K存1.2-1.5万左右。把不放在401K的钱攒起来,准备给孩
子们付学费。 计划2027年孩子们读完大学。如果能再攒下些钱,就当头款,贷款买个
出租屋。

--总结

401K退休金要早存。 这是个时间的游戏,开始越早,收益越大,风险越小。在30岁到
40岁之间,这时的家庭收入比较稳定,要存到最高额度。 但对于我们普通人来说,不
是越多越好。

人活着,要在存钱和享乐中找到平衡。这很难。
--

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robck
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发信人: robck (万廷), 信区: Parenting
标  题: Re: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 16 23:56:50 2019, 美东)

觉得当前税率比退休时低,可以存roth401k。
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xiaonurse
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发信人: xiaonurse (trytry), 信区: Parenting
标  题: Re: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jul 17 00:49:28 2019, 美东)

加州还是存401K好,首先你退休以后可以搬家到没有州税的州,一下子省了10%州
税。另外TAX BRACKET是根据通货膨胀一起上涨的,20年以后6万相当于现在的4万一档
--
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bingshui
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发信人: bingshui (冰水霜), 信区: Parenting
标  题: Re: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jul 17 09:39:31 2019, 美东)

lz好像忘了算通胀,应该以每年2-3%的通胀来计算退休的收入以及税率
退休金肯定不是存的越多越好,可以多买点不动产来平衡,不动产起码也会增值,以后
留给孩子压力就更小了哈,先出租,以后孩子用再重新装修
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jmlexus
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发信人: jmlexus (jmlexus), 信区: Parenting
标  题: Re: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jul 17 17:34:17 2019, 美东)

Different sections of your income is taxed differently based on the bracket,
so not all your income is taxed by the same high rate. That is, even if you
make 150K/year, the first 100K will be taxed in the same way as if you're
just making 100K/year. So keeping income lower may not save you as much tax
as you might think.

【 在 bingshui (冰水霜) 的大作中提到: 】
: lz好像忘了算通胀,应该以每年2-3%的通胀来计算退休的收入以及税率
: 退休金肯定不是存的越多越好,可以多买点不动产来平衡,不动产起码也会增值,以后
: 留给孩子压力就更小了哈,先出租,以后孩子用再重新装修



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