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文章阅读:怎样能花最少的钱买到一份$100万的人寿保险?
[同主题阅读] [版面: 海外理财] [作者:BowenCJ] , 2018年03月13日17:05:10
BowenCJ
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发信人: BowenCJ (博文), 信区: Money
标  题: 怎样能花最少的钱买到一份$100万的人寿保险?
关键字: 保险,人寿,理财,房地产,贷款
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Mar 13 17:05:10 2018, 美东)

家庭投资理财,有人买房,有人炒股,我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
付费的,保额$100万的人寿保险,一份我日后可以调用的储备基金。

现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房,可房价已经涨
了7、8年了,现在进场会不会太高了?如果用这笔钱来投资股票或共同基金,又会担心
股市风险高,如果不小心跌个50%,你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
低风险的投资方式呢?

其实从房子里贷钱出来后,不一定非得再买投资房,可以考虑购买一份投资型的人寿保
险;在若干年后,从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷,最后不但可以还清房贷
,还多一份人寿保险留给家人。

具体操作步骤如下:

第一步:

以30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万,头10年里我总共付出$89,924
.47,其中的利息成本是$59,595.80(参看表1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表
)。这个不考虑这部分利息是可以拿来抵个人收入税的,所以实际上的成本要少于$9万
。之所以只算头10年的成本,是因为我日后打算用寿险里的现金积累(cash value)来还
剩余的贷款。

第二步:

用这$15万贷款来每年缴$3万保费,共缴5年,来买一份A级保险公司的保额$100万的指
数型万能寿险 (Indexed Universal Life,即IUL)。IUL是一种带保底锁利投资功能的
万能寿险,所谓万能寿险就是指可以灵活缴付保费的投资型寿险。请注意,我选用的这
个公司并不是表现最亮丽的一个。因为我在这里最主要是想和大家讨论一个理念,根据
个人的情况你也许能拿到更好的deal。

第三步:

从第11年开始,我从这份寿险里以贷款的方式每年取出$1.6万来还我的cash-out loan
(即每年多还7千的本金),连续取15年,这样我不仅可以在第21年初(也就是从寿险
里借款的第11年)即可把我cash-out的$150K房屋贷款还清,还可以在随后的4年里,把
我头10年所交的房贷还款共$9万也拿回来了。

在第25年时,我不但已还清当初cash-out的房贷,而且还多拥有了一份身故赔付额$64
万、现金池$15万4的人寿保险,这可是相当于一份没有花钱买的人寿保险。就算我今后
不把从寿险里取出的借款还回去,也不再交保费,我的这份保单的身故赔偿金额和现金
池也还是可以随着年限的增长而增长。

其实人寿保险就和房地产一样,握在手上的时间越长它的价值就越高。当前的人寿保险
产品越来越多地提供身故赔偿之外功能,如保底锁利式的储蓄,免税的收入,生前的福
利,等等。

表1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表

Year   Principal   Interest    Total      PaymentBalance
(年份) (房贷本金)   (房贷利息)   (房贷年供)  (房贷余额)  
2018   $2,471.67   $6,520.77   $8,992.44   $147,528.33
2019   $2,582.13   $6,410.31   $8,992.44   $144,946.20
2020   $2,697.53   $6,294.92   $8,992.45   $142,248.67
2021   $2,818.04   $6,174.37   $8,992.45   $139,430.59
2022   $2,944.02   $6,048.43   $8,992.45   $136,486.58
2023   $3,075.59   $5,916.86   $8,992.45   $133,410.99
2024   $3,213.04   $5,779.41   $8,992.45   $130,197.95
2025   $3,356.63   $5,635.82   $8,992.45   $126,841.33
2026   $3,506.63   $5,485.81   $8,992.44   $123,334.70
2027   $3,663.35   $5,329.10   $8,992.45   $119,671.35
共计:             $59,595.80   $89,924.47   

表2:受保人45岁女性,保额$100万的IUL保单的明细表,每年保单的投资分红回报率按
6.92%计算:

Age/Year Premium  NetDistributions  CashValue  DeathBenefit
        (保费)      (免税借钱)         (可用现金)  (身故赔偿)
46/1     $30,000  $0                $79        $1,000,000
47/2     $30,000  $0                $28,620    $1,000,000
48/3     $30,000  $0                $59,148    $1,000,000
49/4     $30,000  $0                $91,832    $1,000,000
50/5     $30,000  $0                $126,813   $1,000,000
51/6     $0       $0                $134,079   $1,000,000
52/7     $0       $0                $146,423   $1,000,000
53/8     $0       $0                $159,355   $1,000,000
54/9     $0       $0                $172,942   $1,000,000
55/10    $0       $0                $187,248   $1,000,000
56/11    $0       $16,000           $189,409   $983,200
57/12    $0       $16,000           $186,664   $965,560
58/13    $0       $16,000           $183,946   $947,038
59/14    $0       $16,000           $181,271   $927,590
60/15    $0       $16,000           $178,659   $907,169
61/16    $0       $16,000           $176,081   $885,728
62/17    $0       $16,000           $173,522   $863,214
63/18    $0       $16,000           $170,987   $839,575
64/19    $0       $16,000           $168,480   $814,754
65/20    $0       $16,000           $165,994   $788,691
66/21    $0       $16,000           $163,521   $761,326
67/22    $0       $16,000           $161,067   $732,592
68/23    $0       $16,000           $158,642   $702,422
69/24    $0       $16,000           $156,266   $670,743
70/25    $0       $16,000           $153,967   $637,480
75/30    $0       $0                $242,701   $537,323
80/35    $0       $0                $388,969   $437,942
85/40    $0       $0                $627,873   $696,949
90/45    $0       $0                $976,580   $1,073,502
95/50    $0       $0                $1,500,517 $1,527,799
100/55   $0       $0                $2,345,715 $2,345,715


--
※ 修改:·BowenCJ 於 Mar 13 17:07:37 2018 修改本文·[FROM: 72.]
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 72.]

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