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美国老年医疗保险
作者:home99
发表时间:2017-01-01
更新时间:2017-01-01
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异国他乡

一位同事突然决定退休,随便问起才发现退休之后似乎最要关心的是医疗保险问题,而且是与退休前不同的一个问题。

所谓“人无远虑、必有近忧”,年少时不操心的事,随着岁月流逝,才发现有必要学习与了解啊,呵呵。

●在美国退休前一年先做这7件事
●美国老人的医疗保险
●浅谈美国老年医疗保险
●在美国老年人怎样参加医疗保险?
●拥有美国绿卡之后能享受的福利:养老医疗保险一样不少
●在美国养老,没有医疗保险怎么办?

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在美国退休前一年先做这7件事

调查显示,55岁以上的员工,逾半还未定出退休如何有收入的计画。如果在退休至少一年前开始规画,退休生活有保障的机率将提高。以下是退休前一年,你应做的几件事:

参加联邦医疗保险(Medicare,俗称红蓝卡):满65岁有资格加入红蓝卡,你可在生日那个月的前三个月到後三个月这段期间加入。如果不在这七个月加入B部分,又没有雇主提供的健保,以後加入将要付罚款。如果你提早申请社安金,满65岁将自动加入红蓝卡。

制定退休预算:除了加入红蓝卡,退休支出需符合收入,是退休前最重要的规画。先找出固定开销,例如食物、住房、保险和税金,以及较有弹性的开销,例如衣物和礼物。接着找出你的收入,像社安金之类的保证收入,最好就足以支付基本开销。

提高社安金:如果你认为自己不会太长寿,或是需要用钱,你可能在62岁或是达完全退休年龄时申请社安金。在完全退休年龄後每延後一年领,福利提高8%,直到70岁为止。

检讨你的投资组合:多年来你注重累积储蓄,现在则要注意保住这笔钱。你的投资仍需成长以打败通货膨胀和维持购买力,但你也不能损失太多钱。55%的股票、40%的债券和5%的现金,对接近退休和已退休的人,是合理的组合。

制定提领计画:在你还领薪水时,就考虑退休如何动用储蓄。有不同策略,例如提领4%,再根据通膨调整金额,或是固定提领4%,不考虑通膨。

考虑退休金选择:如果你很幸运的可领退休金,你要考虑是一次领走全额,自己投资,或是保证终身付款,退休金会维持到你离世为止。

考虑年金:你可以用积蓄给自己买退休金,也就是即期或延递年金。这些产品保证终身有收入,付款在你离世时终止。

退休前做好储蓄规划,有助於退休生活

随着美国经济持续改善,上班族为退休储蓄存更多钱。虽然主要工具仍是雇主提供的401(k),但是还有其他选择,让你存得更多,例如:

自动储蓄计画:这种计画可以两种方式进行,你可要求401(k)自动存款到你选择的基金,或是选择“目标期限基金” (target date funds),自动把你的钱投资在事先预定好的不同共同基金。你仍需知道每种策略的风险,每次加薪,就增加你的存款比率。

个人退休帐户(IRA): IRA是补充雇主提供退休计画的很好媒介。你可把401(k)的钱一次转进IRA,或是另外开户。IRA主要分为传统和罗斯。传统IRA让你每年存5500元,50岁以上可存6500元。罗斯IRA提领免税,但能存多少,有家庭收入限制。

医疗储蓄帐户(HSA):这种帐户有点像双重奖金,因为存款和提款都免税,但是你必需用在与医疗有关的开销,才能免去联邦税。为什麽HSA是良好的退休储蓄媒介?因为如果你不需支付医疗开销,你可把钱作为退休储蓄。个人每年存款上限为4250元,家庭则为7750元。不过HSA必须由雇主提供,通常有这种帐户是因健保的自付额高。不过若你自雇,你也可自行开户。

如果你符合资格,你可同时运用这三种策略来为退休储蓄。如果你50岁以上,国税局给你另一项优待:401(k)年度存款上限1万8000元可再加6000元。这种优待也适用於457、403(b)和政府的“节约储蓄计画”(Thrift Savings Plans)。

来源:世界日报

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美国老人的医疗保险

从60岁退休开始算,每天3餐按只吃一个5美元的汉堡计,你知道接下来的20年中大概要消费多少吗? "回答是──约近20万,"但是你是否想过退休之後,这笔钱从何而来?而除此之外的各种医疗、住房和其它生活开销尚没有算在内,所以更要注重老人的医疗保险。

一位年近70的华人老者在美国申请老人的医疗保险补助时,尽管一直彬彬有礼安详平和,却在出具仅有的756美元的存款时热泪纵横,他难以接受自己竟是一个需要救济的老人,更难以想像日後的生活会是什麽光景。然而事实上,他的凄凉景象远不止於此。

他说这些来申请老人的医疗保险卡的华人多半已来美数十年,有的是年轻时到美国打拼,如今年老力衰;有的是被孝顺的子女从中国接来美国,以为可以安享天年,没想到最後却成了美国的赤贫阶级。申请医疗补助的华人以老年人居多,他们多半是身体有疾病但无医疗保险,同时家庭收入符合低收入户的标准。

事实上从大陆和台湾香港等地,随着子女来美国生活的老人,基本属於没有生活来源的低收入者,他们的保险问题有很多头疼之处。而创业打拼的中年一代,将来面临的老年生活也要在抚育供养子女读书成材之後才开始考虑,而到那个时候﹐政府的医疗保健计划是否会出现系统性障碍﹖这已经开始成为社会问题。

老人的医疗保险的必要

联合国曾宣布1999年为国际老人年,其目的就是要提醒全世界重视老人生活福利与医疗保险问题,在2000年底美国总统大选时,民主党戈尔与共和党布什的政见,也以经济发展与医疗保险为两大主轴,其中许多议题都牵涉到老人医疗照顾与福利服务。可见在美国老人保险的问题关系到国计民生和每个人的切身利益。

美国10年一度的大型人口普查2000年数字为276,241,000人,老年人口约35,322,000人,占总人口数的12?80。预计到2050年时,老年人口将增加到20?20,这意味着届时在五个人中,即有一个以上的老年人,将对老年退休年金、月金、救助金、老人医疗保险、残障重建、长期照顾、老人福利服务及子女支持照料、经济负担等各种问题,??构成极大影响。

2002年在全美出台的一项政策已经将退休年龄推延到67岁,其间的缘由据分析人士称,1948年到1960年阶段婴儿潮出生的人口已经开始进入和处在即将退休的年龄,这部分老龄人口已经将美国财政预算当中2032年拨给老年人的退休金、福利以及医疗保险等其它款项"计划出去"了,延迟退休年龄当然可以缓解在此项资金上的压力。

现在整体的医疗水平提高,美国的环境和新技术使得人的平均寿命越来越长,虽然这令人可喜,但也意味着退休步入老年行列的人,需要更多的财力物力才能支撑退休後更长时间的生活。

除了美国财政上可支付给老人的资金有限的客观事实外,对於华人来讲,还有特殊的考虑因素。除了随子女来美的老人外,这些第一代移民即将迈入老年行列时,美国式的亲子关系也是他们需要面对的问题。

在美国,子女18岁自立离开家庭,和父母之间的关系显得比较理性。这一方面是由於美国人很小就有了自立的意识,这种意识不仅影响到与父母的关系,不愿意过多依赖父母,从而也减少了与父母的共生程度;还影响到与子女的关系,美国老人有着很强的自尊心,他们爱好自立的生活,并且觉得依赖子女是可耻之事。另一方面,由於生活压力较大,年轻人的绝大多数精力都要用在工作上,工作变动往往也比较大,通常在各个城市之间变动,与父母在一起的机会很少,而美国老人也多不指望子女。这种大环境中成长的华人子女接受着同样的熏陶,也裹着和其它美国青年一样独立和相对离父母较远的工作,想尽孝也不易,这对华人父母来讲不管在生活还是在文化上都比较难以接受,而更现实的养老问题就显得更加突出和重要。

几种常见的老人的医疗保险

在看过了一大串数字和即将面临的问题後,对老人保险有了更多理解,那麽怎样着手来为家人父母找到最适合的保险业成为接下来的问题。已经在理财界工作近二十年的王声华,与组建团队合作服务的颜丽已经共同工作了三年,有着丰富经验的他们为读者提供了很多经验,甚至还是这个行业少有的将自己的理财规划变化涨跌给客户看的人。他们提醒为父母和为自己申请保险的华人,一定要搞清楚保险的范围和种类,在此简单介绍有关老人保险这方面的内容。

社会安全保险(Social Security)

这种保险针对60岁左右,已经没有社会收入的老人,是在当您或您家人因退休、伤残、死亡等因素收入减少时,由政府提供能够继续提供生活保障的一种方法。这种保险需有一定资格,需累计满40点(或工作时间满十年),一般而言与积累的点数以及领取福利的种类有关。一般在600到800美元之间。

长期护理(Long Tern Care)

据统计,一半以上的美国人将会需要长期护理。华人也许对此不甚了解,不过获得此项老人的医疗保险和帮助,对许多年劳力衰和患有无法独立生活疾病的老人有非常大的帮助。这其中还包括疗养院护理(Nursing Home Care);协助性护理(Assisted Living);退休社团的持续护理(Continuing Care Retirement Communities)和家庭健康护理服务(Home Health Care Services)。长期护理保险这一险种成长得很快,华人应对此有更多的了解,能减轻很多老人的负担。

医疗照顾保险(Medicare)

此为美国联邦政府所主持全国性与强制性社会医疗保险制度,包括所有缴纳社会安全税与老人医疗保险税工作人员,凡年满65岁符合资格领取社会安全的老年退休金者(Old Age Retirement Insurance),可自动获得老人医疗保险服务保障。不过"医疗照顾"对住院有严格限制,首先必须有医生的证明,病人需要住院治疗或护理。其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。再就是获得医院的效用评估委员会UPC或医院复评组织PRO批准。通常参加者还要准备"预先指示",告诉医院你希望获得哪种服务,不希望获得哪种服务,因为有些服务自己将承担费用。 "预先指示"的作用是当病人在医疗急救中失去交流能力时供医生参考。

贫民医疗计划(Medicaid)

这是联邦政府保险为低收入家庭以及资产有限的人设置的医疗保险计划。对於接受现金救助的贫困老人、儿童及其父母、或是残障失能和盲人,均由联邦政府透过各州政府负责推行医疗救助制度。

凡是接受联邦政府补充安全收入(Supplemental Security Income)包括老人救助福利金(OAA)、残障救助福利金(ATD)、盲人救助福利金者(AB)、还有接受各州政府救助的贫苦家庭临时救助金(TANF)者,均可列入贫民医疗救助之对象。

几种老人保险机构GHI(Group Health Incorporated)

GHI是很流行的一种医疗保险,创立於1937年。这是一家非盈利性的保险计划。 1995年的参加者大约有270万人。加入的各类医学专家大约有1?35万人。虽然这是一家非盈利的保险公司,但1995年收到的保费就达13亿美元。 GHI好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利,因此选择中国医生看病是很平常的。

蓝十字和蓝盾

对於上了年纪的老年人,寻找一个合适的老人的医疗保险种类更显重要。但政府提供的"医疗照顾"或"贫民医疗"计划所不能包括的部份。但仅这些辅助的险种的保费有的高达每年1000美元。 "帝国蓝十字和蓝盾"是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划,也是帮助老年人的一个较理想的险种。它在纽约地区比较有名。它的好处似乎真不少:无需病人自己支付"自付金",只要是医疗需要,承担百分之百的住院费,对住院时间长短没有限制;每次看病仅付10美元;化验费免费;24小时电话电话谘询服务。最吸引人的是,是全世界任何地方看病,急诊一律实报实销。其"合同医院"包括纽约医疗中心等许多大型医院。 60岁以上的老人均可加入,但条件之一是需要首先加入"医疗照顾"计划。

牛津医疗保险(Oxford)

成立於1984年的美国牛津医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中,排在第五位。该公司网络内医生有3?7万多人,有会员近200万,其中三万名左右为近三年发展起来的华人会员。

"牛津特惠老人保险计划"也是65岁以上的老年人的一种特殊的保险种类。在政府的"医疗照顾"计划下,住院头一天病人要支付所有住院费的20%,政府支付80%﹐是牛津会员的老人如果再加入牛津的特惠计划无需增加一分保费。但却可以免去所有的上述住院费用。该公司还对老人承保遍及全球的急诊医疗费用,如不需留医,只需付50美元的急诊定额手续费用。此外,公司的各个客户服务中心还定期为社区举办健康讲座,深受老人的欢迎。

与其它族裔保险比较

"知道为什麽犹太人都那麽富有吗?他们每个人都有很多种很高的老人的医疗保险,一代一代传下来就已经是一笔财富。"一位自己和家人都买了几种长短期不同保险的朋友说,她不仅自己买了保险,还是个保险??的热心宣传者,虽然她周围没有任何一个从事保险工作的人。 "保险不是保现在,而是保未来。"这是她认识最深刻的一点,对许多人来说这也是他们最看重的一点,大家都有失业的那一天,都有生老病死,都有走不动路的那一天,"我不想在那个时候还在为生活发愁,为子女和年迈双亲担忧。"

多数美国人买保险的比例远远高於华人和所有亚裔,除了上面以老人健康保险为基础介绍的内容外,人寿保险也是其中的一个重要项目。不少美国人把自身的人寿保险受益人指定给配偶、子女和第三代,在他们的传统中这是为自己的家庭和家人积累财富和幸福。

而在华人中,因为文化传统和背景的不同,对这一点还有些保守的认识,尤其是在给老人买寿险这个问题上,还看得相当敏感,不过近年来越来越多的华人已经抛开了以往对保险,尤其是对人寿保险认识的误区,不再把保险看作不吉利和花没用的钱。王声华和颜丽介绍现在有一些华人老者买寿险让下一代和第三代收益的虽然比较少,但是也开始出现。尤其是在美国这样一个不安定因素较多的地方,911之後更多的人选择了各种保险产品,为自己和家人计划明天,华人也成为是这股力量中持续上升的一支力量。

投资保险未雨绸缪

美国的社会保障制度比较完善,老年人不仅有社会保险福利这一重要的生活来源,还可以早早参加养老金计划、储蓄存钱、参与投资,为养老作好准备。大多数美国人虽然在银行存钱不多,但在股票市场、养老基金和共同基金等方面的投资相当大,从而为自身??养老打下了比较稳固的经济基础。在这一点上,其实有着未雨绸缪、防患於未然传统的华人更应该好好利用这个环境和大气候,为自己的老年作打算。

生活在美国的华人或多或少有来於各方面的生存压力,不管是失业、车祸、还是恐怖事件,都对人有一定的心理和外在的威胁。受教育程度普遍较高的华人家庭更容易接受这种能够防患於未然的投资,为自己的和家庭的将来做出更好的安排。

很多现在正当壮年的人提到买养老保险和退休计划的时候,常常还会提到"老了回国去"这样一个退路或者算是对策。殊不知现在大都会自2004年年初成为进入WTO之後第一批进入中国的保险公司,在北京正式开始运营和此前在那里已经熟悉了六七年之久,多方获得的信息是不管是在美国,还是中国大陆和香港台湾,越来越多的华人在投资保险和养老计划上有了更多想法。
虽然美国65岁以上的老人享有政府提供医药福利的照顾。但是没有人能保自己在65岁以前不生大病。美国有家大餐馆老板,年逾花甲,他认为很快就会享有医药福利,买健康保险是白花钱,结果恰巧得了肺癌,最後不得不变卖餐馆和住宅付医药费,落得一贫如洗。所以美国人只有每月多花些钱买健康保险,以防不测。

美国的医药保险种类很多,保险费用年年不同,经常在变。美国最大的全国性健康保险计画是蓝十字和蓝盾。蓝十字医疗保险有两种:一种是专为个人独营企业者设的,包括持有执照的个体经营者;另一种是专为10人以上的团体成员设的。蓝盾是为投保人住院支付费用的医疗保险,平常看病不管。这种保险比较适合年青人,保险费较低。老年人若平时多病,又常需体检,仅保蓝盾险便不够了。

其它为美国人普遍接受的医院保险和保险公司保险还有不少。例如:恺撒医院保险是恺撒医院自己办的医药保险,投保人必须到这家医院来看病,看病、开刀、住院都可免费,保险费不高;西部人保险公司是专为工人、公司职员等设置的医药保险,这种保险没有怀孕险,生孩子要自费,但另外可附加牙齿保险;纽约生活保险公司还专为由经理和职员两个人组成的小商号、小公司设团体医药保险。定居美国的华人求医看病的"护身符"是黄卡。黄卡是由1971年成立的东北卫生服务处发行。该处是一个慈善性质的会团组织,主要为居住在华盛顿市的华人服务,在三藩市的华人也可以申请入会。申请人要同东北卫生服务处所设的登记部预约时间,届时携带家庭收入证件、现住址有关证件、社会安全卡以及个人身份证明等,每人交纳入会费5美元,每户最多交纳20美元,便可领取黄卡。东北卫生服务处按个人或家庭收入多少分等级收取,并设有社会服务部门专为负担不起医药费的贫民申请医疗补助。目前,东北卫生服务处设有一般门诊、牙科、眼科、检验科、小型手术室、 X光放射科以及针灸科,并提供许多额外免费服务,如免费量血压、指导儿童保持牙齿健康、聘请专科医生讲课等。现该处拥有会员两万余人。

理财和为将来作打算有种种的益处,在老年医疗保险和退休生活计划上,许多中产家庭或专业人士如果不早作准备,一旦遭遇重大疾病或慢性疾病时,将可能会花掉一生辛苦的积蓄与资产,而越来越长的退休生活时间,将消耗的巨大财产额也是华人应该尽早提上日程考虑的事情。

资料来源:美国资讯网

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浅谈美国老年医疗保险

大家都知道,医疗过程涉及病人和医生两个方面,无论你是什么保险,了解一下医生方面的想法,也许会对你选择医疗保险和顺利就医有所帮助。

美国的医疗保险体系非常复杂,主要包括两部分:社会医疗保险和私人医疗保险。

社会医疗保险

美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》,授权政府建立社会医疗保险。这主要是指联邦政府管理的,主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险(Medicare,红兰卡),和州政府经营的,为低收入居民的“医疗救济”保险(Medicaid,加州又叫白卡),另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。

联邦政府的Medicare保险卡,华人喜欢称为红兰卡。Medicare包含两部分,承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人(还有其他一些条件)。Medicare照顾的对象是退休老人、伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制,但要付月费,接受医疗服务后,有预付额(Deductible)和共付保险(Coinsurance)。

加州低收入的Medicaid保险卡,由于是白色的,又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异,主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务,但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件,由于美国现在经济不好,申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。

部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件,这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人,需要支付月费、预付额等,但病人如果同时有Medicaid,病人所在的州政府会支付这类费用。 在目前的情况下,这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲,由于他们有双保险,病人不用付费,病人来看医生的积极性高,医生看的多,收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi,被很多医生和病人称为“金卡”。

私人医疗保险

美国的私人医疗保险由私人保险公司经营,主要包括PPO(占34%)和HMO(占31%)。
PPO的全名是 Preferred Provider Organization,它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(primary-care physician, PCP)转诊,可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵,病人在看病时需自己负担部分挂号费( $15 to $30 co-payment)。每年在保险公司支付医疗费之前,病人要先付 $250 ~ $1,500,也就是说PPO有预付额(Deductible)和共付保险 (Co-insurance)。

上面是PPO保险卡的样本。PPO虽然可以自由选医生,但最好还应该有自己的家庭医生。PPO可以更容易的帮助你找到好的家庭医生,如果需要,他/她会帮助你找到高水平的专科医生,毕竟医生之间的了解会比外人多的多。另外,无论你看了什么专科医生,都应该要求他/她把病例给你的家庭医生一份。大部分专科医生对局部问题有兴趣,而家庭医生对你全部医疗情况的掌握也很重要。

HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特点是保费便宜,病人自己负担挂号费较低,没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请,批准后才可以进行。

如果搞不清楚你的保险是PPO还是HMO,可以查看一下你的保险卡。一般来讲,HMO的保险卡上有你家庭医生的名字或电话,这一般是你自己选的或保险公司指定的医生(见下面HMO保险卡)。PPO保险卡上一般没有家庭医生的名字。

病人John的HMO保险卡,上面蓝圈中的Dr John Smith是病人的家庭医生(PCP),不是所有的HMO卡上都有PCP的名字。

从医生的角度来讲一般更喜欢看PPO的病人,这和保险公司的付费方式有关。PPO和Medicare、Medicaid一样,是“Fee For Service”,医生看一次PPO的病人,就可以拿一次诊费,看的越多挣的越多,医生的积极性高。HMO正好相反,保险公司以“Capitation”的方式付医生诊费。只要病人选了家庭医生,保险公司不管这位医生是否看了病人,都定期付给他/她一定的诊费。举个例子,上面HMO保险卡的病人John选了Dr. Smith 做他的家庭医生,不管Dr. Smith看了John没有,保险公司每个月都付给Dr. Smith $15, 每年就是 $15 X 12 = $ 180。如果John一年都不去看病,Dr. Smith 白拿 $180;如果John一年看两次病,医生每次的诊费是$ 90 (180/2);如果John每个月都去看医生,每次的诊费只有$15 (180/12)。也就是说,医生看病人次数越多,每次的诊费就越少。这是为什么HMO的病人有时有急事,但却不能马上看到医生的原因。保险公司怎么做显然是有目的,因为病人看医生的次数越多,做检查,转诊到专科医生的机会就越多,保险公司花的钱就越多,HMO实际上是在变相的鼓励医生少看病人。当然了,如果病人真有急病,医生必须马上看病人。因为如果出了问题,病人保险卡上的医生是逃脱不了干系的,另外病人真的去了急诊室,花了保险公司的银子,医生也无法向保险公司交代。

拉拉杂杂的说了一大堆,其实就是下面几句:
1.如果你在美国居住工作,如果符合条件,在65岁退休后可以拿Medicare
2.在你退休到你不能自理的这段时间内,如果你花掉了所有的积蓄,在你进老人院的时候,你就满足Medi-Medi“金卡”的条件了。
3.如果你来自中国,由子女担保来美的退休老人,想办法申请Medicaid。
4.如果你是PPO,很幸运,一定要好好利用它。虽然你可以随便看医生,找个好的家庭医生同样很重要。
5.如果你是HMO,有急事想看医生,那么在打电话预约的时候,把你的病情说的严重些,这样会帮助你早日看到医生。不过见到医生后,最好还是说实话,以免被过度医疗 。

我退休已有四年了, 期间有许多人问起我退休之后如何启动和应用美国的医疗保险。 我借用这个平台, 简要的回答这个问题,凡想了解的人都可以参考。

美国老年医疗保险, Medicare, 年龄到达65岁以后启动。 只要你工作10年, 或40点都可以享受。 事实上, 医疗保险是属于社会安全( Social Security) 的一部分。 年龄一到65岁, 必须启动和使用医疗保险。 其方法是提前3个月,打一个电话到你所在地区的社会安全办公室, 告诉他们你需要启动医疗保险。 他们会约见你, 提一些简单问题和填写一张表格就完事。 一个月后, 你就会得到一张医疗保险卡, 上面登记了你的姓名, 出生年月, 社会安全号, 以及何时开始使用医疗保险。

在启动医疗保险后, 你必须缴纳月费。 每人每月大约$100左右,在你的社会安全账号中扣除,不用自己付款。 美国的医疗保险主要分两个部分, Part A and Part B. A计划是住院治疗部分, 住院期间所化费用, 全部报销(100% cover); B计划是门诊治疗部分, 在门诊治疗期间所化费用, 其中80% 可以报销, 余下20% 你自己处理。 就这20% 也是相当可观, 比如我曾经在门诊做过一次全结肠镜检, 医生部分要花$2700, 还要花$2750设备使用费。 我得付其中的20%, 即$1090。 如何避免这20% 费用, 你就得买一个第二保险, 用以报销这20% 的部分。我买了PEEHIP (Public Education Employees' Health Plan), 这是一个阿拉巴马州教育系统的医疗保险计划。 月费因人而异, 看你的工龄而定。 比如,我在阿拉巴马州教育系统工作了24年, 月费是$13; 我太太工作22年, 月费$31. 如果你不在教育系统, 没有PEEHIP计划, 你也可以考虑AARP, 一个全美老年退休协会(American Association of Retired Persons), 寻求第二保险。 除此以外, 我还有D计划, Medicare Part D, 这个计划给予购买药品的优惠。 一般而言, 我只需付药费全额的1/10-1/5, 根据药费的价格而定。

其中, 我没有提及C 计划,Medicare Part C。 因为我在启动医疗保险时,询问过专家,他们认为不必考虑。 这里,我也不再叙述。美国的医疗保险, Medicare, 不包括牙科保险的。 如果你需要的话, 就得另外买牙科保险。

有了医疗保险, 就用不到忧虑生病的费用了。我的一个朋友, 去年诊断肿瘤, 需要住院手术治疗。 用总共花费$320,000, 他只花了个门诊费用, 大约$600.

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在美国老年人怎样参加医疗保险?

美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的 Medicare 老年人医疗保险得到医疗保障。

参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁,并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。

美国医疗法要求在美国公民、永久移民、和合法居住的外国居民都需参加医疗保险,不然会得到罚款。2016年没有医疗保险的罚款标准为每人$695美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%,两者取其高。

参加联邦政府的老年人Medicare 医疗保险可满足平价医疗法的要求。如果不能参加 Medicare 保险,可通过医疗保险市场申请个人/家庭医疗保险。

非移民签证去美国访问居住的老人,例如旅游探亲,通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。您可以参考这里的介绍了解外国访客如何通过 Atlas America 美国旅行医疗保险得到医疗保障。

这里详细介绍在美国居住的老年人怎样参加医疗保险。

美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30%的美国人提供医疗保险,包括老年人,伤残者,儿童,贫困者,退伍军人等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体,以保障社会公平。

公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾"保险Medicare,联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid,同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划 State Children's Health Insurance Program,简称 SCHIP。此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险,以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。

公费医疗保险主要由 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS) 以及各州的健康卫生部门负责执行。

联邦医疗照顾保险(Medicare)-老年人的公费医疗

医疗照顾保险(Medicare)是联邦政府为65岁或以上老年人,不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民,申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税(Medicare Tax)10年或者40季度以上。

Medicare 医疗照顾保险项目由联邦政府管理,各州实行统一政策。

根据平价医疗法的规定,美国公民、永久移民、和在美国合法居住的外国居民都需要参加符合法律规定标准的医疗保险,不然会得到政府罚款。老年人参加 Medicare 联邦医疗照顾保险符合医疗法规定的标准。

联邦医疗照顾保险(Medicare)分为四大类。

A类住院保险为受益人支付大部分的住院费用,但病人需要自付一部分费用,住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用;

B类补充医疗保险为受益人支付80%在医生诊所治疗的费用;

C类医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险;

D类处方药物计划是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以低价购买处方药。

医疗照顾保险(Medicare)的A类住院保险部分是强制性的,资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税(Medicare tax)来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。这样,当您年满65周岁后,就可以获得 Medicare 住院保险,不需要缴纳这部分的保险费。

在平价医疗法案实施后,个人年收入超过20万美元或者家庭年收入超过25万美元的高收入者还需要缴纳超出上限部分收入的0.9%作为 Medicare 补充税。

其它部分的联邦医疗保险(B类、C类、和D类)属于自愿参加的性质,无论您是否美国公民或合法移民,参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

您可以点击这里阅读 美国社会保障局网站公布的关于 Medicare 保险的中文简介 ,或者进一步阅读英文版的 《2016年Medicare与你指南》 了解联邦医保覆盖的医疗服务范围和医疗费用自付比例等更多信息。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用,美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险 (Medicaid)。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。

如果您有任何问题,可以联系联邦医疗照顾和医疗辅助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services)。他们的电话服务中心提供七天二十四小时全天候服务。服务中心的号码是 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。

怎样申请 Medicare 医疗保险?

一般情况下,领取美国 Social Security 社会保障的老人在满65周岁时可自动参加 Medicare 保险的 Part A 和 Part B 计划。

其他符合条件的老人,可在65周岁生日前的三个月和生日后的三个月这段时间初次申请 Medicare 保险。您可以在联邦政府 Medicare 网站申请,或者通过 Social Security 社会保障署申请 Medicare 保险。

如果错过初次申请期,可在每年的1月1日~3月31日之间申请 Part A 和 Part B 保险。每年的10月15日到12月7日是 Medicare 的 Part C 和/或 Part D 计划的开放申请期。您可以在联邦政府 Medicare 网站比较合选择2016年的 Medicare 保险计划。

移民美国后是否有资格参加Medicare?

(1)在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者

如果您在美国工作,并缴纳医疗保险税(Meicare Tax)十年或者四十季度以上,那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件,可以参加Medicare A(住院)保险,即不用再支付保险费。

如果需要,您可以购买 Meicare B (门诊)保险以及 Medicare D(处方药)保险作为补充保险。

根据2016年标准,如果个人年收入低于85,000美元,购买 Medicare B 保险(门诊)的保险费最低为每月 104.90 美元。需要注意的是,如果在2016年首次参加 Medicare 保险,那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。

如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元,那么2016年需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费,根据收入,从每人每月223美元~509.80美元不等。

购买 Medicare D(处方药)的保险费,如果年收入低于85,000美元,2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元,Part D 的保险费平均从每月60美元~120美元不等。不同保险公司的价格不同。


(2)合法移民美国满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民到美国并居住满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年,那么在满65周岁以后,不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上,并且年龄满65周岁后,可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare 医疗保险A计划,即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样,自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药等其它补充保险计划等。

根据2015年的标准,参加 Medicare Part A 保险(住院)的保险费大约最高为每月 407 美元。

如果个人年收入低于85,000美元,购买 Medicare B 保险(门诊)的保险费最低为每月 104.90 美元。需要注意的是,如果在2016年首次参加 Medicare 保险,那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。

如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元,那么2016年需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费,根据收入,从每人每月223美元~509.80美元不等。

购买 Medicare D(处方药)的保险费,如果年收入低于85,000美元,2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元,Part D 的保险费平均从每月60美元~120美元不等。不同保险公司的价格不同。


(3)移民美国不满五年,或者年龄不满 65周岁者

如果您是美国的合法移民,有绿卡但没有达到居住五年的标准,或者年龄不满65 周岁, 那么您不能购买联邦政府的 Medicare 医疗保险。

许多人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您的父母来美时已经超过65周岁,没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件,他们在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。

根据医疗法的规定,在美国居住的绿卡移民通常也需要和美国公民一样参加符合医疗法标准的长期医疗保险。那些获得绿卡的年龄超过65周岁的老人,可以在政府医疗保险市场申请 Obamacare 保险。如果家庭收入低于政府规定的标准,也可能在申请保险时得到政府的保险补贴,降低保险费用。

如果年龄不到65周岁,可以通过私人医疗保险市场申请个人/家庭长期医疗保险,家庭收入低于政府标准时也可申请政府医疗保险补贴。私人医疗保险市场有更多的保险品种供选择。

怎样通过医疗保险市场申请个人/家庭医疗保险?

根据平价医疗法案(即 Obamacare)的规定,美国公民、合法移民、和合法的长期居民都需要参加医疗保险。如果您不能参加联邦政府的 Medicare 医疗保险,可通过医疗保险市场申请私人医疗保险。

2017年 Obamacare 医疗保险的开放申请期为2016年11月1日~2017年1月30日。在这个开放申请期内美国的本地居民可以申请2017年的本土居民长期医疗保险。

在过了开放申请的截止日期后,只有经过政府批准的生活变迁事件,比结婚/离婚、离职失去原来的保险、搬迁等生活变迁事件,可以在事件发生的60天之内作为特殊情况申请长期医疗保险。

如果您刚刚获得美国绿卡,准备前往美国作为新移民居住,那么可以在入境美国前申请 Atlas Ameirca 美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险。新移民入境美国后就不能购买Atlas America 保险。

那些持 B1/ B2 等非移民签证去美国旅游探亲的老人也可以申请 Atlas America 保险。

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拥有美国绿卡之后能享受的福利:养老医疗保险一样不少

外国人获得美国绿卡后能享受什么福利待遇?概括来说,可以享受美国的养老金、医疗保险、购房补贴、政府补贴等各类福利,而在美国出生的小孩在教育方面、就业方面则能享受与美国公民基本一致的待遇。具体如下:

1. 孩子的出生:任何在美人士(含非法入境者)在美出生的孩子被视为美国公民,持有美国护照,不限制在美国境外的居留时间,终身自由进出美国。18岁公民宣誓后即从法律上享有美国公民的一切权益,包括立即为配偶、子女、父母办理美国移民。

2. 学费:在18岁上大学之前美国全部中小学实行义务教育,即零学费(“贵族”私立寄宿学校除外)。相比之下,目前北京、上海、广州三地有关机构办理中小学赴美留学一年就需两万多美金。上大学(含研究生、博士生)只交本地人学费。以加州为例,水平中等的加州公立大学,外籍学生一年交一万五千美金以上学费,而“本地人”在加州州立大学一年只交纳二千多美金的学费。

3. 奖学金:对于有意申请美国大学奖学金的普通中国人来说,只能和来自全世界的优秀人士竞争数量极为有限的对外籍人士开放的奖学金。但对于有绿卡的人,能享有奖学金的范围,远远超过一个外国人所能申请的。因为美国很多发放奖学金的机构限定奖学金只适用于“美国人”(含有美国永久居留权的人)。

4. 学生贷款:18岁以上的绿卡持有者可以在拿到绿卡的当年申请各种类型的学生贷款,如上美国优秀私立大学,一年的学费多达三万美金左右,当绿卡人士想读一个两年硕士时,六七万美金可一笔贷款。毕业后找不到工作可不还贷款,找到工作后分年还清,通常每月只拿工资的五至十分之一还贷款。在美国,没有因经济困难而上不了学的人。

5. 直系亲属受益:凡绿卡持有者与外籍人士结婚后,即可办理配偶及配偶21岁以下未成年子女的绿卡申请。

6. 政府帮助找工作:美国政府有专门机构免费为本国人找工作。绿卡持有者只要到此部门登记自己的技能、专长和兴趣,该部门就会免费为人找工作。同时,该部门还免费培训等待就业人员的基本技能(如电脑、英文等)以协助他们就业。

7. 就业自由:持有绿卡者在美国工作是不受限制的。为保护本国人的利益,美国很多工作(高科技、生化、军事等研究、生产、保卫工作)都不对外国人开放,即使外国人具备相应的知识与专长。这种情况使得外国学生在大学毕业找工作时,与美国学生处于极不平等的竞争。而绿卡持有者无需担忧,他(她)可以从“劣势方”转为“优势方”。

8. 退休福利:累计十年交税记录后(底线为每月$50左右的实交税金即可),便可在退休后(通常为65岁)终身领取美国联邦政府发的退休金(每月$1000~$1200)。对很多移民来讲,领取退休金的年数比交税工作的年数要多。

9. 失业救济:申请人及配偶甚至孩子在转绿卡后没有工作时,政府免费给你找工作。具有六个月的交税记录后,到美国当地有关部门报失业就可以领取政府救济金(额度从每月$400~$1200不等)。

10. 人寿与基金:绿卡持有者可以享受一些在中国没有,只在美国有的一些人寿与基金挂钩的保险险种,使本人退休后能够有较多的收入。

11. 老年医疗保险:在美国医疗费用相当之高,但任何“低收入”绿卡持有者(无需交税记录)可在退休之后,办理“医疗卡”,持卡看任何病不再花钱。这一点可以彻底解除身患疾病的老人的后顾之忧。对于不属于低收入的人,只要有累计十年的交税记录,退休后只要再付很少的保险费,医疗费用也就不用自己承担了。

12. 购房补贴:绿卡持有人在退休后即可申请购买低收入老年人公寓住房。可用大约市场价格的35%左右的款项购买由国家补贴兴建的在美国属于自己的住房。

13. 政府补贴:绿卡持有者在退休前没有累计十年的交税记录时,只要转成美国公民,退休(65岁)后政府直接发放生活补贴(每月$600多)。本人不在美国生活,也可享受这笔钱。

社会保障卡(Social Security Card)

每个人一生中所能领取的社会保障福利金的数额,是根据他的社会保障卡所记录的收入情况来计算的。所以您终生使用一个社会保障卡号码是非常重要的。而且,您在工作时所使用的名字务必要与您的社会保障卡上的名字相同。如果您更改了名字,您一定不要忘记更改社会保障卡上的名字。美国的这种服务是免费的。而且,您的孩子也将有他自己的社会保障卡。您在填写税单时,在直系亲属这一栏中,也需填上子女的社会保障卡号。

缴纳社会保障税(Social Security Tax)

如果您为别人工作,您的雇主将从您的工资中划拨出您所应缴的社会保障税(Social Security Tax )和医疗保险税(Medicare Tax),并代您缴到国税局(IRS),并向社会保障署报告您的收入。如果您自己雇佣自己,这些税费就由您自己提交税单时一同缴纳。国税局将向社会保障署通报您的收入情况。您所应缴的额度,等同于雇主和雇员的比例之和,但您会得到一些特别的减免。

挣取社会保障“分数”(Credit)

当您工作和缴税时,您会挣取社会保障“分数”,这些分数将决定您将来是否有资格领取社会保障福利金。按规定,您每年最多只能挣取4分。大多数人需要挣取40分(也就是需要工作十年),将来才能有资格领取养老金。年纪较轻的人当他们要领取伤残福利金(disability)或遗族福利金(survivors)时,分数可适当降低。

社会保障福利金(Social Security Benefits)的计算

您所能领取的社会保障福利金是您在工作年限里的平均工资的某个比例。每个人在退休或伤残时,社会保障福利金都不应是您的退休生活的唯一收入来源。同样,在您去世后,您的社会保障福利金也不应是您的家人的唯一收入来源。您还应该为自己的晚年安排其他计划,比如,养老金计划、存款和其他投资等。低收入的人员所得到的福利金比例比高收入人员所得到的略高。对于一名普通收入的人员来说,他所能得到的福利金是他的工作年限里的平均工资的40%。美国有专门的机构为国民提供免费的服务,免费评估他们将要得到的福利金数额。

社会保障福利金(Social Security Benefits)的种类

每个人缴纳了社会保障税后,可以从社会保障福利中享受如下五种福利:退休金、伤残福利金、家庭福利金、遗族福利金和联邦医疗保险。(社会保障补贴不是由社会保障税资助,将在其他章节说明)

退休金 (Retirement)

任何人如果挣得了足够的社会保障分数(Credits),并年满退休年龄后都可以领取退休金(62岁的人员也可以领取退休金,但数量有一定比例的减少)。1938年之前出生的人的退休年龄为65岁,1938年之后出生的人的退休年龄逐渐提高,1960年出生的人(含1960年以后出生)的退休年龄为67岁。凡是延迟退休的人员,也就是延迟领取退休金的人员,在70岁之前,每月都会挣到特别的分数

伤残福利金(Disability)

任何挣足了社会保障分数(Credits),并患有一种严重的身体或精神方面的疾病并导致他们一年以上不能从事固定工作的人;或者患有某种不治之症的人,都可以领取伤残福利金。一般来讲,每月收入达到800元以上的工作,视为固定工作。

家庭福利金(Family Benefits)

如果您符合条件领取退休金或伤残福利金,您的家庭成员也可以领取到家庭福利金。家庭成员包括:

1. 62岁以上的配偶

2. 62岁以下,但需抚养一名16岁以下的子女

3. 18岁以下的未婚子女

4. 子女是19岁以下的在读学生

5. 子女是18岁或大于18岁,身有伤残

如果您已离婚,您的前妻或前夫也有资格领取此种福利金。(另有详细规定,限定前夫或前妻的领取资格)

遗族福利金(Survivors)

如果您挣足了社会保障分数(Credits),在您去世以后,您的家庭成员可以领取到遗族福利金。家庭成员包括:

1. 60岁或60岁以上的遗孀

2. 50岁或50岁以上的遗孀但身有伤残

3. 任何年龄的遗孀,需抚养一名16岁以下的子女

4. 18岁以下的未婚子女

5. 子女是19岁以下的在读学生

6. 子女是18岁或大于18岁,身有伤残

7. 以您为主要经济来源提供者的父母亲

遗孀和未成年子女还可以领取到一种特殊的一次性补助,为225美金。如果您已离婚,前妻或前夫也有资格领取到遗族福利金。(另有详细规定,限定前夫或前妻的领取资格)

联邦医疗保险

联邦医疗保险分两个部分:医院保险(也称Part A )和医药保险(也称Part B )。一般来说,凡是年满65周岁并有资格享受社会保障福利的人都可自动享受医疗保险。连续两年领取伤残福利金的人,也有资格领取医疗保险金。其他人则必须先提交申请,方可领取。医院保险(Part A) 从社会保障税款中提取,负责支付住院费用、职业护士的护理费用和其他服务。医药保险(Part B)来源于保险费(每月自愿交纳,2003年为58.7美金)和其他税收。它用来支付医生的费用、门诊治疗费和其他医疗费用,包括医院保险中未付的一些费用,如物理理疗费、家庭护理费等。

社会保障补贴

社会保障补贴向那些低收入者和赤贫者每月提供生活补贴。65岁以上(含65岁)和伤残者才有资格领取。成人或儿童也可领取社会保障补贴中的伤残款。

正如它的名称所表达的意义,社会保障补贴是为了补贴您的收入,使您能达到您所在州的生活水平。

联邦政府支付一个基本数额,再由州政府负责另一部分的补贴,使您达到一定的生活标准。一般来讲,符合领取社会保障补贴的人,同时有资格领取医疗补助、食物券等补助。

社会保障补贴不是来源于社会保障基金,也不取决于您以前的工资收入。它是有国家的总的税收收入支付,以保障那些年老的和伤残人士保持最基本的生活水平。

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在美国养老,没有医疗保险怎么办?

在今天的中国,人们早已不愁吃穿,但良好的环境、空气却是越来越稀少。有着好山好水好空气的美国成了令人向往的养老目的地。美国的大城市通常都有较大的华人社群,即便英语不好,也能过上方便舒适的生活。因此,不少中国人都选择退休後移居美国,而在美国工作的年轻人也倾向於把父母接来美国颐养天年。不过,在去美国养老前,如果不事先了解好美国的老年人医保,很可能会在未来遇到大麻烦。

众所周知,在美国看病是极贵的。在美国,一半左右的个人破产并不是因为商业失败,而是因为巨额的医药费。因此,在美国养老,没有医保是一件无法想像的事情。不过,如果有了公费医保,一切就轻松得多了。美国的老人福利政策规定,年过65岁的老人,看病基本上不用掏多少钱,住院的费用也很少。不过,这一切的前提条件就是加入两大公费医保体系——Medicaid和Medicare。我们先来了解一下Medicaid和Medicare这两种公费医保的各自类型和加入条件,以便您提前规划好自己或者父母在美国的退休生活,避免自己辛苦积累下来的财富因为看病而付诸东流。

美国贫困者医疗补助保险(Medicaid)

贫困者“医疗补助“保险(Medicaid)是由联邦政府和州政府合作,为低收入者提供医疗服务的保险。符合标准的美国公民和合法移民可以申请,但一般获得美国绿卡满五年以上才可以申请。如果你在美国有不错的收入,那麽你在年老很可能就无法申请Medicaid,只能申请Medicare了。

医疗补助保险主要由州政府出资,联邦政府通过联邦医保和医助服务中心提供部分资金。在联邦政府指导下,各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施,包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格,保险涵盖的医疗服务范围,医疗费用报销水平等。州政府每年审核参保人的收入和资产状况,以确定是否保留或取消其投保资格。

每个州都有自己的Medicaid项目,如果您需要了解更多本州医疗补助保险的信息,可以上Medicaid.gov查询各州的医疗补助保险规定。

Medicaid是为低收入群体提供的医疗保险。这是由各州政府管理的项目。必须是本州居民,才可以申请当地的低收入者医保。Medicaid资格审查的最主要标准是收入。低於各州设定的标准线才可以申请。

刚到达美国的新移民,通常需要等待五年时间才有资格获得美国联邦和州政府组织的医疗辅助(Medicaid)和其它资助低收入者的医疗保险。所以这一期间,老年人需要自己购买医保作为过渡。

联邦医疗照顾保险(Medicare)

医疗照顾保险(Medicare)是美国联邦政府为65岁或以上老年人,不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民,申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税(Medicare Tax)10年(40个季度)以上。医疗照顾保险项目由联邦政府管理,在各个州实行统一政策。

联邦医疗照顾保险(Medicare)分为四个部分:

Part A:住院保险,为受益人支付大部分的住院费用,但病人需要自付一部分费用,住院保险也包括病人出院後的专业护理康复治疗的费用;

Part B:补充医疗保险,为受益人支付80%在医生诊所治疗的费用;

Part C:医疗保险优惠计划,是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险;

Part D:处方药物计划,是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以低价购买处方药。

医疗照顾保险(Medicare)的住院保险(A类)部分是强制性的,所需资金通过政府徵收的工薪税(Medicare tax)来筹集。在美国,所有的雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,用於支付住院医疗保险,以支持该医疗照顾保险的资金需求。

其它部分的联邦医疗保险(B类、C类、和D类)属於自愿参加的性质,无论您是否美国公民或合法移民,参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用,美国政府允许其同时申请医疗补助(Medicaid)。

移民後如果想要在65岁时参加Medicare,基本会遇到以下三种情况:

(1)在美国工作并交纳医疗保险税十年以上

如果您在美国工作,并缴纳医疗保险税(Medicare Tax)十年或者四十季度以上,那麽当您满65周岁後便符合免费加入Medicare的条件,可以直接参加Medicare A(住院)保险,不用再支付保险费。如果需要的话,也可以购买Meicare B(门诊)计划以及Medicare D(处方药)计划作为补充保险。

根据2016年标准,购买Medicare B(门诊)计划的保险费最低为每月104.9美元(根据个人收入,Part B的保险费标准不同)。使用保险时个人需要自付最高166美元。购买Medicare D(处方药)的保险费大约为每月200美元(不同保险公司的价格不同)。

(2)合法移民美国满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民,并居住满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年,那麽您在满65周岁以後,暂时还不能得到免费的Medicare医疗保险。但您可以自己缴费购买Medicare医疗保险或者其它私人医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上,并且年龄满65周岁後,可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare医疗保险A计划,即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样,自费交纳保险费购买Medicare的B计划和D计划。

根据2016年的标准,参加Medicare A(住院)计划的保险费需要每月支付最多411美元。使用保险时个人自付部分(deductible)为1,288美元。

(3)移民美国不满五年

如果您是美国的合法移民,持有绿卡但在65岁没有达到居住五年的标准,那麽您尚且不能购买联邦政府的Medicare医疗保险。

许多中国人在移民美国後接他们的父母来美国团聚移民。如果您来美国时已经超过65周岁,没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件,那麽在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。

针对这种情况,您可以在获得美国绿卡、在入境美国前购买旅行医疗保险作为过渡。在旅行医保过期後,为满足新的医保法桉规定,您也需要购买其他医疗保险作为过渡。

来源:美国财富管理

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