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美国医疗保险(上)
作者:home99
发表时间:2014-01-26
更新时间:2014-01-26
浏览:26933次
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异国他乡

怀了宝宝之后才第一次要去医院,一问才知不能直接去看医生,要先打电话预约;好在Health Insurance是报到之后就被告知是必须选择的,而对Medicare的认识也只是听说65岁以上可以享受这种公费医疗。

有朋友问及其他医疗保险的问题,我就很难给以满意的答复了,于是上网找了找,发现还是有不少自己并不了解的啊。下面就将找到的有关医疗保险及选择的一些常识稍经整理后贴出来,与JMs一起学习啊!

●美国保险种类一览
●美国医疗保险的种类
●美国医疗保险制度
●美国的Grouphealth医疗保险介绍
●联邦医疗保险和医疗补助简介
●美国的公费医疗保险
●如何计算美国医疗保险的费用
●美国保险详解与注意事项
●美国留学看病和买医疗保险的几个注意事项
●美国工作医疗保险名词解释

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美国保险种类一览

在美国的日常社会生活中,任何人不小心造成第三者的损害,受害人就会向法院提出控告请求损害赔偿。这种损害赔偿的金额通常很大,不是个人能力所能承担。俗语说:不怕一万,只怕万一。没有人能够预知何时、何地将被捲入这种是非中。如果投了保,出了事自有保险公司出面赔。 其中所售的保险日常生活中最密切的有五种保险项目 —— 汽车保险、医疗保险、房屋保险、人寿保险及商业保险。

一、住宅保险

是生活上最密切的保险,租公寓住的人也可加入此种保险。 住宅保险与一般人最有切身关係的是Home Owner Insurance,如果有房子出租则要投保 Tenant Insurance(Fire Policy)。 Home Owner Policy 这种保险的赔偿范围相当广,除了包含房屋本身的综合保险外,这种保险还包括个人因生活而引起之事故的赔偿责任。 因此,不仅是有屋人家需要投保这种险,一般租公寓而居的人家,亦可以加入买保的行列。

保险项目包括:
☆ 火灾造成的损害
☆ 窃盗造成的损害
☆ 雷击造成的损害
☆ 汽车闯入或飞机栽下造成的损害
☆ 天上掉下来的东西造成的损害
☆ 风灾造成的损害
☆ 恶意破坏或暴乱造成的损害
☆ 水管出毛病造成的损害
☆ 汽车内财物被窃的损害
☆ 携带出门之财物的损害

除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外,其他的如灾难赔偿几乎都含盖在这种保险内。赔偿金额,现金不超过一百元,有价证券不超过五百元,宝石与手表不超过五百元,价值超过五百元的美术品及毛製品等贵重物品必须另外登记申请归类财产险,另缴保费。

二、健康及医疗保险

在美国生病看医生、住院的费用昂贵无比,若没有保险,一旦生病,可能终生的积蓄就此泡汤。一般的美国公司均设有健康保险的福利,因为以公司行号团体投保,保费很低。有些公司负担全部保费,员工不必出钱。不过由于各保险公司的保险内容不尽相同,要注意公司投的保是否包括生小孩及治疗牙齿的 费用,没有公司保险者应设法买一般的家庭健康保险,尤其是小孩子多的家庭,上医院的机会更大,不买保等于跟自己辛苦赚来的钞票过不去。 美国的健康保险按其保险内容又细分成——医疗保险、牙齿保险与收入补偿保险三种类.

最新出台奥巴马总统的医疗保险政策,旨在使全民得到负担得起的医疗保险。但这一政策在施行中问题很多,主要是和现行保险公司的利益相冲突,所以招致了很多来自大利益集团的抵制和由此产生的困难。具体细节及申请程序,详见政府官方网站:https://www.healthcare.gov/marketplace/individual/。

三、牙齿保险

牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内,牙齿有毛病的人最好另买这项保险。

四、汽车保险

美国汔车保险并不是强制的,各州有不同的规定,,如果买车时需要向银行或货款公司借款时,买保险是借钱的必须条件,在这种情况下,必须买全险。如果不向银行借款时则有权利选择买全险或只买责任险。

一般所谓的汽车全险,包括下列六个主要专桉:
●Bodily Injury 对他人人身所造成的损害赔偿
●Property Damage 对他人财物所造成的损害赔偿
●Medical Payments 他人有自己受伤时的医疗费用给付
●Uninsured or under Insured 车祸发生时对方没有保险或保险金额过低的损失赔偿
●Collision Deductible 对自己车子碰、撞修理费的补偿
●Comprehensive 综合险

五、收入补偿保险

这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残废无法工作时,在一段时间内(通常是六个月)由保险公司补偿每月若干金钱(通常为收入的50%~60%)。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。

六、人寿保险

在美国,人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度,上至总统下至一般平民,活着的时候用银行的钱,死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致分成终身保险与定期保险两大类:

七、终生保险

这种保险即一般所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额按月缴纳一定的保费,保险期满前,投保人如不幸死亡,保险公司按保额赔偿给受益人。如果期满后,投保人尚健在,则他可将多年累积的红利与存入现值Cash-Value分期或一次领清,用来养老或作为子女教育费用。

八、定期保险

这种保险即一般所谓的短期保险,按保险期限的长短,通常分作一年期、五年期与十年期三种。投保人在一定的期限内缴纳一定的保费,如投保人在期限内死亡,保险公司按保额赔偿给受益人。期满后即自动失效,同时没有任何利息、红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜,但保费逐期增加。

一般而言,美国的雇主或公司都有为员工购买团体人寿保险的福利。但基于税法,雇主可以为每一员工买五万元的保,其保费可以减税。超过五万元时,如雇主将全部保费用于减税,超额的保费可用来奖励员工。保额视服务年资而定,服务愈久,保额愈高。通常是五千或一万不等。这种数目实际上并不十分有保障,你务必要弄清楚公司的保险制度,然后视情况计划买额外的保。至于该买多少保,这很难说,通常是买一个人财产的三分之一或者年收入的三~五倍。尤其是子女年幼的情况下更要仔细安排。

九、商业保险
为承担商业诉讼之损失,公司购买商业保险,这种保险大致上分成下列四项:
●物件
●劳工工伤事故
●责任赔偿
●商用汽车

物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿。内容与住宅保险大致相同;
劳工工伤事故保险为强制性,如果雇用了员工就必须买这项保,万一员工在工作中受到伤害,保险公司负责补偿员工的损失;
责任赔偿是大家最关心的责任险,近年来美国民间对企业团体提出控诉的桉件激增,其中最具代表性的桉件,是对美国福特汽车製造公司出厂的Pinto牌小轿车的判决。由于该厂牌汽车的油箱在设计上有问题导致乘客车祸死亡。美国法院的判决命令福特公司赔偿高达三百五万的补偿金。一般而言,美国政府对产品的要求是相当严格的,因此产品的赔偿责任保险在美国是很受重视的。

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美国医疗保险的种类

按服务收费(Fee for Service)

美国传统的医疗保险是一种按服务收费的医疗保险(Fee for Service Plan)。您可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但您必须先支付所有的医疗费用。然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,您需要自己支付20%的费用。

按服务收费的医疗保险比较昂贵。如果您不太在意保险的费用,而需要更多的选择余地,那么按服务收费的医疗保险可能适合您的需要。

管控型医疗保险(Managed Care)

目前在美国,大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。这种保险模式对医疗费用和投保人使用医疗保健服务都有限制。您在使用某些医疗服务前,如做医学检查,看专科医生,和住院治疗等,需经保险公司同意。否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。此外若保险公司认定您使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。

管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但也可能影响病人及时获得合理的治疗。

在美国,主要有三大类管控型医疗保险公司:健康维护组织(Health Maintenance Organization,简称 HMO),优选医疗机构 (Preferred Provider Organization,简称PPO) ,以及定点服务组织(Point-of-Service, 简称POS) 。

健康维护组织(Health Maintenance Organization,HMO)

健康维护组织(Health Maintenance Organization,HMO)是一种管理式的保险公司。HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。

HMO保险计划的保险费相对比较便宜,病人看病后自付费用的比例也较低。

HMO的目标是为每一个会员提供健康管理,强调通过预防性和综合协调医疗服务,提高投保人的整体健康水平,从而减少医疗费用。所以,HMO计划有更多预防性医疗的福利,如为会员提供免费的年度体检,疫苗注射,女性乳房检查等。

HMO的缺点是就医的选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络,会员必须在网络内的医疗保健单位就医,保险公司才会报销相关的费用,急诊情况下除外。如果您在HMO指定网络外的医院或诊所就医,您则必须自费支付所有的费用。

此外,成为HMO会员后,保险公司会要求您指定一位家庭医生作为您的基础保健医生(Primary Care Physician)。病人每次看病,必须首先去指定的医生处就诊。保健医生在某种意义上成为保险公司的看门人(Gatekeeper)。这是保险公司控制医疗费用的手段之一。ud872c920c#0fh%bne4&65dm*a10&wd'fk3dc6%!pxv8^zm3

这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况,能够协调治疗。缺点是,病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看专科医生或住院治疗,有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。

如果您需要就医的情况比较多,那么选择HMO的计划后您个人需要支付的医疗费用较低,可以相对节省看病的开支。

优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization,PPO)

优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization,PPO)是介于按服务收费保险(Fee for Service)和健康维护组织(HMO)之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样,PPO保险公司就可以向其会员提供更便宜的医疗保险。

参加PPO保险后,保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单(in-network providers)。会员可以从名单上选择自己喜爱的医生诊所。当您在网络内的医疗机构就诊时,您可以得到会员的优惠折扣价,保险公司将支付大部分的医疗费用。

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构(out-of-network providers),但个人自费的比例比较高,保险公司报销医疗费用的比例相应更低。而且,在网络外的医疗机构看病也不能获得医疗服务优惠折扣,这样医疗费用就更高。

PPO的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生,看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。

参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利,但PPO的保险费通常比HMO更高。4

定点服务组织(Point-of-Service, POS)

定点服务组织(point-of-service, POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性,同时也比PPO的费用更低。

POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样,POS的会员需要指定基础保健医生(Primary Care Physician)。在需要时,必须由您的基础保健医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生,这样确保降低医疗费用。

如果您在POS的网络内就医,您个人支付的医疗费用比例较低,保险公司会承担大部分的费用。

与HMO不同的是,POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下,POS保险公司也会报销您的部分医疗费用,但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。

所以,POS具有HMO的较低保险费的优势,但也给了会员更多自主就医的选择。

健康储蓄账户(Health Saving Account,HSA)

这是美国最近几年开始流行的一种新的医疗保险形式。健康储蓄账户(Health Saving Account, HSA)的主要特点是您必须加入一种自付款(deductible)很高的医疗保险计划。这样您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用,并享受免税待遇。

建立健康储蓄账户的必要条件是,您必须为个人或家庭购买一种高自付(high deductible)的医疗保险产品。通常个人保险的自付要求最低为1,200美元,而个人每年自付和其它自掏腰包的费用(out-of-pocket)总共不超过5,950美元。家庭保险的自付要求最低为2,400美元,家庭每年自付和其它自理费用总共不超过11,900美元(2011年标准)。

您存入健康储蓄账户内的资金在计算您的收入所得税时可以扣除,是100%税收减免(tax-deductible)的资金。每年能够存入健康储蓄账户的资金也有限制,根据目前的标准,个人账户不超过3,100美元,家庭账户不超过6,250美元。年龄在55周岁以上者每年可额外存入1,000美元。

您可以从健康储蓄账户中提取资金支付您的医疗费用比如自付款(deductible)、共同付款(co-payment)、门诊费、处方药费等。

如果您存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完,账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后,您也可以提取所有累积的资金用做其它用途。

需注意的是,高自付额保险计划的保险费(premium)通常较低。但这种计划比较适用于大病保险,平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。

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美国医疗保险制度

美国医学的发展速度之快举世瞩目,但如何将医学新成果让所有的病人都享受到并非易事。如果没入医疗保险,一个普通工人一个月的收入往往只够交一天的住院费,更不用说使用昂贵的新药。如果你没有选好合适的医疗保险,一旦大病缠身,医疗账单也会使你倾家荡产。申请了医疗保险的人会拿到一张医疗保险卡,医院根据这张卡及号码向相关的保险公司结账。

一、简介
美国的医疗保险五花八门,常常弄得初次申请者不知所云,有为学生设置的学生医疗保险,也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。

联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔,有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险,也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。

在美国,有钱人可以有多名私人医生,在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”,条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构,到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险,一旦有病不得不看时,可到公立医院排长队,填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。

二、GHI

GHI是在纽约州、新泽西州和康州很流行的一种医疗保险,创立于1937年,现已经覆盖到西海岸。这是一家自称为非盈利性的保险计划。1995年的参加者大约有270万人。加 入的各类医学专家大约有1.35万人。虽然这是一家非盈利的保险公司,但1995年收到的保费就达13亿美元。GHI的好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利,因此选择中国医生看病是很平常的。每次看病病人仅负担五美元定额费用,剩余部份由保险公司承担。

但这并不意味着医生可以按照病人的要求,随意收费、滥开处方。GHI保险系统要求医生也加入该计划,也就是要受该计划的约束。什么样的病应该开什么药,采用何种治疗方法,都有严格规定,其最终治疗费用都有一个上限。多出部份保险公司不会承担1分钱。

另一种保险方式是,在一定范围内的医疗费用需要病人自己负担,这部份钱被称为自己扣除金 ,超出部份则由保险公司承担。有的还要病人付出一些共同保险费。

减少浪费,提高效率是各保险计划不约而同的目标。出于急诊大多可以实报实销,保险公司对急诊就有了严格的定义:发烧多少度、外伤是否缝针都是鉴定的标准。 对支付住院的房费、药费、医疗器械费、化验和X光费,保险公司也都有严格规定。

有的保险还规定了每年允许住院的天数,通常累计在60天至100天之内,超过部份保险公司就不再付账。保险公司和有关专家共同制定出标准,什么样的病,最长的住院时间应该是多少;转至康复医院护理的时间应该多长都有规定。

三、医疗储蓄账户

医疗储蓄账户是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。

参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户,每月仅存入138美元,可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元,全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险,个人每月的保险费至少在200美元。此外,普通的医疗保险,即使不看医生不入院,保费交了就不能拿回。

但医疗储蓄账户的特点是,每年个人只需把65%的自付款额、家庭只需把75% 的自付款额放入银行,需要医生和住院时才从这一账户中扣除,不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行,不但有利息,而且利息部份不用纳税。

不过今年全美只接受75万户,还是杯水车薪。目前也仅有一家银行开设这种账,两家保险公司受理这种医疗保险。

四、医疗照顾计划

根据一项统计,即使有专为老年人提供的“医疗照顾”计划,老年人随着疾病的增多,仍要将他们平均收入的20%以上花在医疗费用上。而 “医疗照顾”计划首先被拿来开刀。克林顿是提出一个七年削减2700亿美元的方案,受到许多人的反对,之后又提出一个五年削减1000亿的方案。共和党人则提出将更多的老年人健康保险交给私营机构经营。因此,越来越多的老年人担心医疗服务的质量。

联邦医疗保险计划“医疗照顾”对住院也有严格限制。首先必须有医生的证明,病人需要住院治疗或护理。其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。再就是获得医院的效用评估委员会UPC或医院复评组织PRO批准。

通常参加者还要准备“预先指示”,告诉医院你希望获得哪种服务,不希望获得哪种服务,因为有些服务自己将承担费用。“预先指示”的作用是当病人在医疗急救中失去交流能力时供医生参考。

五、蓝十字和蓝盾

对于上了年纪的老年人,寻找一个合适的保险种类更显重要。但政府提供的“医疗照顾”或“贫民医疗”计划所不能包括的部份。但仅这些辅助的险种的保费有的高达每年1000美元。

“帝国蓝十字和蓝盾”是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划,也是帮助老年人的一个较理想的险种。它在纽约地区比较有名。它的好处似乎真不少:无需病人自己支付“自付金”,只要是医疗需要,承担百分之百的住院费,对住院时间长短没有限制;每次看病仅付10美元;化验费免费;24小时电话电话咨询服务。最吸引人的是,是全世界任何地方看病,急诊一律实报实销。

其“合同医院”包括纽约医疗中心等许多大型医院。60岁以上的老人均可加入,但条件之一是需要首先加入“医疗照顾”计划。

六、健保组织不断完善

美国近几年来出现的健保组织(HMO)是另一种管理医疗保险模式,受到联邦政府的推崇,也被越来越多的中下收入的人士所接受。目前已经有1600万美国人加入了该计划。

健保组织并非一个具体的机构,而是管理医疗的主要种类。它由指定的医院、保险公司和政府机构共同组成一庞大的医疗服务网,受保人有一名相应固定的“主治医生”,看病除非得到主治大夫的同意,否则必须到网络内的指定医院。这样希望多找专家治病的人士就会感到太受约束。此外,政府提供给HMO的保费也呈压缩的趋势,因此健保组织担心服务会“缩水”,病人会流失。

定点服务(POS)计划是一典型的改进型HMO医疗服务形式。加入者只要多支付10%至15%的保费与大约30%的医疗费,就可以到任何地点,寻找任何医生诊病。在全国630个HMO机构中,实行这类计划的已经从1990年的20%增加到50%。

七、牛津医疗保险

成立于1984年的美国牛津(Oxford)医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中,排在第五位。该公司网络内医生有3.7万多人,有会员近200万,其中三万名左右为近三年发展起来的华人会员。

该公司提出多种方案,允许受保人及其家庭自由选择网络内外的任何医生或医疗机构的服务。区别是:网络内的看病费用通常会员只承担5~10美元的挂号费。而到网络外看病,前200美元必须由会员本人支付,也就是“自付金” 部份。超出部份按照一定的比例与公司一起分摊。

“牛津特惠老人保险计划”也是65岁以上的老年人的一种特殊的保险种类。在政府的“医疗照顾”计划下,住院头一天病人要支付所有住院费的20%,政府支付80%。是牛津会员的老人如果再加入牛津的特惠计划无需增加一分保费。 但却可以免去所有的上述住院费用。

该公司还对老人承保遍及全球的急诊医疗费用。如不需留医,只需付50美元的急诊定额手续费用。

针对越来越多的小型企业,该公司还提供集体保险计划,一个公司只需有三名员工就可加入。此外,公司的各个客户服务中心还定期为社区举办健康讲座,深受老人的欢迎。

美国医疗费用的狂涨,迫使联邦政府不得不寻找各种方法来降低政府的投入。现在全国各种医疗费用的支出已经从20年前的1726亿美元增加到目前的9000亿美元。其中政府的医疗计划承担的部份还不到1/3。

但就是在这样的体制下,仍有4000万人被置于医疗保险计划之外,其中少年儿童至少有300万。当政府的投入不足时,私人机构的介入是自然而然的。从形式多样的医疗保险中,美国保险业竞争的激烈程度也可见一斑。

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美国的Grouphealth医疗保险介绍

美国的Group Health Insurance是HMO,跟国内的医院有些不一样的。HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特点是保费便宜,病人自己负担挂号费较低,没有共付保险. HMO不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请,批准后才可以进行。

从医生的角度来讲一般更喜欢看PPO(Preferred Provider Organization)的病人,这和保险公司的付费方式有关。PPO和Medicare、Medicaid一样,是"Fee For Service",也就是说,医生看一次PPO的病人,就可以拿一次诊费,看的越多挣的越多,医生的积极性高。HMO正好相反,保险公司以"Capitation"的方式付医生诊费。只要病人选了家庭医生,保险公司不管这位医生是否看了病人,都定期付给他/她一定的诊费.

举个例子,如果HMO保险卡的病人Andy选了Dr. Sam做他的家庭医生,不管Dr. Sam看了Andy没有,保险公司每个月都付给Dr. Sam $15,每年就是 $15 x 12 = $180. 如果Andy一年都不去看病,Dr. Sam白拿$180. 如果Andy一年看两次病,医生每次的诊费就是$90(180/2)。如果Andy每个月都去看医生,每次的诊费只有$15(180/12)。

所以,医生看病人次数越多,每次的诊费就越少。这就是为什么HMO的病人有时有急事,但却不能马上看到医生的原因。保险公司这么做显然是有目的的. 因为病人看医生的次数越多,做检查,转诊到专科医生的机会就越多,保险公司花的钱就越多,HMO实际上是在变相的鼓励医生少看病人。

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联邦医疗保险和医疗补助简介
大纪元

从本期开始,我们将向您系列介绍一些有关联邦医疗保险(Medicare) 和医疗补助(Medicaid)的基本知识,希望能为需要申请这两种保险的朋友提供一些可用的资讯。

(一) 联邦医疗保险和医疗补助的区别

联邦医疗保险和医疗补助是1965年政府所成立的社会保险法案。两种计划有所不同。

联邦医疗保险(Medicare)

医疗保险是由联邦政府管理和提供基金给老人和残疾人的健康保险。每个人在工作的时候都将部份工资投入此项政府医疗保险基金,(在工资单上,有一项扣除部份叫Medicare),就像你买其他社会保险一样。由于医疗保险是联邦计划,有关规定和服务在全国范围内都是相同的。

有资格得到联邦医疗保险的人包括:大多数65岁以上的老人、 残疾人及有不可逆转的肾功能衰竭病人。

医疗保险有很多不同的选择。两个最常用的计划是普通医疗保险和高级医疗保险。

普通医疗保险(Original Medicare Plan)

普通医疗保险是全国适用的基于每一次看医生而报销的计划。用户可以去任何一个接受普通医疗保险和仍然可以接纳新病人的诊所看病。通常在这个计划下,用户需付一些小定额自负费用,门诊费等。

普通医疗保险有两部份。第一部份是住院保险,第二部份是可选部份,提供医疗保险。如果选择第二部份,每个月从其应得社会保险金中扣除医疗保险月费。自2006年1月,保险开始包括处方药报销。很多保险公司或其他私人公司和普通医疗保险计划一起提供处方药补助。

高级医疗保险(Medicare Advantage Plan)

部份州提供高级医疗保险计划。这种保险是在精心管理下提供的。无论你是否使用它的服务,高级医疗保险每个月向你的健康保险中注入一笔费用。在大多数情况下,一般来说此保险比普通医疗保险提供额外补助或降低门诊费。但是,你可能必须只能看参与这个计划的医生,到指定的几家医院就诊。高级医疗保险一般会提供更多的服务。

医疗保险不会提供所有健康服务,即使在提供的服务里也不会报销所有费用。

医疗补助(Medicaid)

医疗补助是联邦政府和州政府合作,为所有年龄段的、无力承担健康保险的低收入/低资产居民提供的医疗补助计划。此计划的目的是让适于这个补助计划的居民基本上最大程度的依靠自己,但同时又可得到一定的医疗和其他健康保险服务。

医疗补助是州级政府管理和操作的计划。每个州在符合联邦政府的规定的范围内都还有自己的标准和规定。有些联邦政府提供的服务必须要求本地政府首先也给予一定的补助才符合标准。还有一些服务是由各州政府自己选择的。

医疗补助通常提供以下一系列的服务:儿童健康检查等相关服务;住院和看医生;实验室相关服务和X-光检查;护理院服务(Nursing Home Care)及家庭护理服务(Home Health Care)。

几乎所有的州内的医疗补助适于以下居民:低收入家庭的孩子;孕妇;有未成年孩子的家庭;盲人或有残疾的人;65岁以上的老年人等,还有其他一些附属条件也需要满足。

(二)如何申请医疗补助(MEDICAID)

上一期我们向大家解释了联邦医疗保险(Medicare) 和 医疗补助(Medicaid) 的区别。这篇文章主要是为读者提供加州居民如何申请医疗补助的相关信息。

医疗补助是由联邦政府和州政府自1965年共同资助的医疗健康服务。最开始仅提供劳保性质的现金资助,随后逐渐的扩展到更多的服务范围。目前医疗补助提供住院治疗、看医生、处方药、家庭护理和其他医疗健康服务。

什么样的人可以享受医疗补助在某种程度上是由每一个州政府自己规定的。一个总的原则是医疗补助是为美国最贫穷老百姓设置的,主要是针对低收入与无经济来源者的一种帮助,有些人有资格领取两种福利,即联邦医疗保险和医疗补助,有些人只有资格领取其中之一。

以下分别以加州和新泽西州为例具体介绍如何申请医疗补助:

加州:

加州医疗补助也称MEDI-CAL。在2003年MEDI-CAL已为加州的一千万居民提供医疗补助。加州无保险的人口比率踞全美之首。雇主提供健康保险的比率也是全美最低。所幸的是MEDI-CAL为那些最无能支付保险的人群提供了健康服务。

以下是加州申请医疗补助的一些基本的规定:申请人必须是加州居民;申请人必须是美国公民或合法移民;申请人的经济财务状况必须符合一定的具体标准。

此外,对于不同的人群,有关规定和标准也不相同。在联邦规定必须保证的底线上,各州可以选择性的增加相关补助。

儿童:

儿童是否符合标准是按照其年龄和联邦贫困线(Federal Poverty Level)所决定的。以下儿童都符合申请标准:一岁以下的婴儿,并且家庭收入在联邦贫困线的200%以下(相当于成倍的放宽了联邦的贫困线标准);一岁到五岁的儿童家庭收入在联邦贫困线的133%以下;或者六岁至十九岁的孩子并且家庭收入在联邦贫困线以下。此外那些不符合以上条件的儿童,其家庭收入在联邦贫困线的250%以下的,可以申请州儿童健康保险补助,也称为家庭健康保险。

成人:

孕妇家庭收入在联邦贫困线的200%以下,或儿童的父母在联邦贫困线以下的都可以申请MEDI-CAL。没有孩子的成人可以试着申请一个叫做家庭PACT的辅助计划。这个辅助计划不提供像MEDI-CAL那么完善的服务,而且是短期的。

老人和残障人:

一般来说符合SSI(联邦保险补助金)的老人和残障人都符合MEDI-CAL的标准。SSI为老人和残障人提供现金补助。MEDI-CAL为这种居民提供处方药和长期护理,并帮助支付联邦医疗保险的月费及自负扣除(Deductible)。

医疗需求(Medically Needy)群:

一些高收入(因此而不符合上述申请标准的)人群,由于他们有特殊的治疗需求,导致高医疗费用,这些人可以申请MEDI-CAL的“医疗需求”补助。

移民:

一些非法移民或者身份无法满足移民规定的人群可以享受有限的MEDI-CAL补助,如急诊,产妇护理,长期护理等。这项补助必须完全由州政府支付。

MEDI-CAL都提供那些服务呢?

MEDI-CAL提供的服务非常广泛。其中规定必须具备的服务包括:
- 医院住院及门诊
- 医生及其他提供治疗的服务
- 有经验的护理机构
- X-光、实验室等服务
- 21岁以下少年儿童的定期和早期检查及治疗

加州选择的服务包括:
- 处方药
- 牙科
- 眼科
- 安乐护理(如癌症晚期护理院)
- 住院心理治疗
- 恢复治疗

按照联邦政府的规定,加州政府在MEDI-CAL投入的每个美元,联邦政府都会配付加州政府一个美元。加州政府费用的13.6%化在MEDI-CAL,仅次于教育经费。由于近年来加州税收的急剧下降,政府出现严重的财政危机。2006年政府负债86亿,居全国之首。

在具体申请过程中,你会需要一定的具体指导,如果您需要更多的信息,请电1-800-541-555,或查询网页:http://www.medi-cal.ca.gov/

新泽西州:

新泽西州在1970年开始提供医疗补助。现在,医疗补助是新泽西州政府最大的一个社会服务项目。目前为本州超过一百万居民提供健康服务。

以下是新泽西州申请医疗补助的一些基本的规定:申请人必须是新泽西州居民;申请人必须是美国公民或合法移民(1996年8月22日后到达美国的移民需等待5年才能申请);申请人的经济财务状况必须符合一定的具体标准。

此外,申请人必须属于如下群体:抚养18岁或18岁以下的孩子的家庭;老人、盲人和永久残疾人;孕妇和儿童。

在新泽西州,医疗补助的对象分为三大类:固定需求(Categorically Needy),医疗需求(Medically Needy),和特殊群体(Special Groups)。

固定需求类通常是低收入和拥有有限财产的居民。州政府采用联邦贫困水平报告(Federal Poverty Level Report)和家庭人口作为裁决标准;医疗需求类是指那些不符合低收入标准但医疗费用超标的居民;特殊群体则包括妇女、儿童、有急诊需要的移民、老人和残疾人。

如何计算你的家庭收入从而决定你是否符合本州的医疗补助申请人标准是一个比较复杂的问题。一般来说,州政府采用最近期公布联邦贫困水平报告(Federal Poverty Level Report)作为标准分析申请人的家庭状况:四口之家年收入在$20.000以下即为贫困家庭。在新泽西州,2006年的四口人家庭年收入在$26.600以下(即联邦标准的133%),儿童就符合申请标准了。一个成年人月收入低于$634.25并且其他资产不超过$2.000就符合申请标准了。

在具体申请过程中,你会需要一定的具体指导,如果您需要更多的信息,请查询:
Department of Human Services of New Jersey
Quakerbridge Plaza,Building 7
P.O. Box 712
Trenton,NJ 08625-0712
Toll-Free: 1-800-356-1561
或参观网页:http://www.state.nj.us/humanservices/

如果你需要了解你所居住州的特殊补助计划,请查询:http://www.money-zine.com/Financial-Planning/Buying-Insurance/Medicaid-Application-by-State/

(三) 如何申请联邦医疗保险(Medicare)福利

本系列中前两篇文章概述了联邦医疗保险(Medicare)福利和医疗补助(Medicaid)的区别,以及申请医疗补助(Medicad)的手续。本文将向读者介绍如何申请医疗保险(Medicare)福利。

医疗保险(Medicare)福利是由美国联邦政府提供资金,为65岁以上的,或残疾的,或需肾析的美国居民提供的医疗保险计划。它主要包括两个方面:

A部(Part A–Hospital Insurance):即医院保险,包括住院治疗,护理机构,护理院服务(Nursing homes)及家庭护理服务(Home Health Care)。如果你年满65岁申请Medicare时,已经有了40个工作季点(Working Credits),那么可免费获得Part A,如果不到40点,则需缴月费。

B部 (Part B – Medical Insurance): 即医疗保险部份,补助看医生费用,门诊服务,化验及测试,语言纠正,急救车,各种供给,治疗及各种A部不包含的服务。

病人需登记B部保险,并缴一定的月费,看病费用中还要自付一部份(称为扣除-Deductible)。扣除部份以外,B部保险付80%的费用。

此外,很多州还提供C、D部,即优势保险和处方药保险:

C部(Part C–Medicare Advantage):即优势保险:此项保险通过私营健康保险计划帮助你加入和享受联邦医疗保险(Medicare)福利。

D部(Part D–Prescription Drug Coverage):即处方药保险:不同州在D部有不同的规定:

比如对于新泽西的居民来说,自2006年1月1日以来,州政府开始提供这项保险。它为低收入的人提供了更多的补助。如果是单身的新州居民,你的所有资产(存款、投资、和不动产)不超过$11,710;或者你和你配偶所有资产不超过$23,410,你就可以享有这项福利。新泽西的处方药补助(PAAD)是在D部实施之前的一项处方药补助计划。它包括大多数的处方药,糖尿病有关的仪器,药物注射器等。所有处方病人只需付$5;

而在加州,每位已经加入联邦医疗保险(Medicare)的人都允许加入处方药保险,并可以自己决定是否参加此项保险,不受年龄和收入限制。在加州,处方药保险由私人保险公司提供,参加者须缴月费。月费并不随你的病情或处方数目而增加。2008年,加州提供56种处方计划,月费分别在$14.30和$102.70之间。除月费外,你还有可能须缴一定的扣除费用。如果你刚刚加入联邦医疗保险(Medicare),你有7个月的时间加入D部保险。如果你早已加入联邦医疗保险(Medicare),你只能在每年的11月5日到12月31日之间加入D部保险。保险在每年的第一天开始奏效。

申请Medicare的基本条件是年满65岁的美国公民或在美居住满5年以上的永久居民(持绿卡),也就是说,如果你有绿卡,已年满65岁,但在美未居住满5年,仍不符合申请条件。

很多人担心申请医疗保险福利会不会很难或者很复杂,实际上是很容易的。如果你已经开始领取社会安全(Social Security)福利金,那么在你65岁生日那个月的第一天你会自动被登记进入医疗保险福利计划的A和B部,比如,如果你的生日是2月10日,那么在2月初你就会自动享有医疗保险福利。记住你可以选择不登记B部保险。

你的医疗保险福利卡(红蓝卡)会在你生日前3个月或更短的时间内寄到你家里。如果你没有按时接到,你可以联系社会安全部门:或到他们的网址:www.ssa.gov查询。

如果你到了65岁但还没有领取社会安全福利金,你需要自己申请医疗保险福利。你可以打电话到社会安全部门,他们会记录你的个人信息,开始处理你的申请,并把所有的表格(CMS 40B)寄到你家。注意你要在65岁生日的前后三个月内办理申请,如果你有资格但没有申请,日后申请时会因推迟申请而受罚。

你还可以亲自到社会安全办公室申请。这样做的好处是那里的工作人员会和你一步一步的走完全过程。采取哪一种方式是你自己的选择,但是你不能在网上申请社会安全福利。

在各个州,政府还会提供一些额外的辅助计划。

比如在新泽西州还有一项州提供的福利,叫医疗保险福利节省计划。它所提供的补助包括B部保险月金,扣除和门诊费。补助的数量由你的收入和资产来决定。单身的人月收入低于$1,168.63,以及结婚的人家庭月收入低于$1,560.13就可以享受这个福利。

老年黄金计划是新泽西的另一项计划。它提供传统处方药,胰岛素及其仪器,磷d尿病测试仪的补助。每个处方需付$15加上费用的50%。单身的人付费超过每年$2000,或者结婚的家庭超过每年$3,000以后,他们只需每个处方付$15即可。

在加州,政府为底收入家庭提供额外的D部处方药补助,包括帮助付部份月费,扣除等。但你需要符合底收入的条件:

如果你的收入在联邦贫困线(Federal Poverty Level)以下,既个人每月少于$867,或每年少于 $10,400;或家庭每月少于$1,167,每年少于 $14,000。如果你符合这一条件,州政府会替你支付D部保险的月费,扣除。你只需为每个普通药(generic)处方费付$1.05,特殊品牌药(brand-name)处方费付$3.10。此外那些享有加州医疗补助(Medi-Cal)的病人甚至不需缴付以上处方费。

如果你需要了解你所居住州的特殊补助计划,请电 1-800-434-0222,或访问网址:http://www.cahealthadvocates.org/HICAP/index.html

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美国的公费医疗保险

您是否听说过Medicare,Medicaid和SCHIP保险计划?这是美国政府为老年人、儿童和低收入者提供的公费医疗保险。美国公民或合法移民可以申请加入这些保险。

根据美国政府的规定,刚到达美国的新移民没有资格享受公费医疗保险项目。那么您需要符合怎样的条件才可以参加政府的医疗保险呢?

美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30%的美国人提供医疗保险,包括老年人,伤残者,儿童,贫困者,退伍军人等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体,以保障社会公平。

公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾"保险Medicare,联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid,同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划 State Children's Health Insurance Program,简称 SCHIP。此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险,以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。

公费医疗保险主要由 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services,CMS) 以及各州的健康卫生部门负责执行。

一、联邦医疗照顾保险(Medicare)-老年人的公费医疗

医疗照顾保险(Medicare)是联邦政府为65岁或以上老年人,不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民,申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税(Medicare Tax)10年或者40季度以上。

医疗照顾保险项目由联邦政府管理,各州实行统一政策。

联邦医疗照顾保险(Medicare)分为四大类。

A类住院保险为受益人支付大部分的住院费用,但病人需要自付一部分费用,住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用;

B类补充医疗保险为受益人支付80%在医生诊所治疗的费用;

C类医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险;

D类处方药物计划是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以低价购买处方药。

医疗照顾保险(Medicare)的住院保险(A类)部分是强制性的,资金通过政府征收的工薪税(Medicare tax)来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。

其它部分的联邦医疗保险(B类、C类、和D类)属于自愿参加的性质,无论您是否美国公民或合法移民,参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

您可以点击这里阅读 联邦医疗保险政府网站公布的关于该保险的中文简介 ,或者进一步阅读英文版的 《2014年Medicare与你指南》 了解联邦医保覆盖的医疗服务范围和医疗费用自付比例等更多信息。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用,美国政府允许其同时申请医疗补助 (Medicaid)。

如果您有任何问题,可以联系联邦医疗照顾和医疗辅助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services)。他们的电话服务中心提供七天二十四小时全天候服务。服务中心的号码是 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。

移民美国后是否有资格参加Medicare?

(1)在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者

如果您在美国工作,并缴纳医疗保险税(Meicare Tax)十年或者四十季度以上,那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件,可以参加Medicare A(住院)保险,即不用再支付保险费。

如果需要,您可以购买 Meicare B (门诊)保险以及 Medicare D(处方药)保险作为补充保险。

根据2014年标准,购买 Medicare B 保险(门诊)的保险费最低为每月 105 美元(根据个人收入,Part B 的保险费标准不同)。使用保险时个人自付(deductible)约150美元。

购买 Medicare D(处方药)的保险费大约为每月 200 美元(不同保险公司的价格不同)。

HealthCompare 是获得联邦政府授权出售 Medicare 保险的网站,可以申请 Medicare 住院保险以及 Medicare 补充保险。您可以在这里了解怎样通过 HealthCompare 挑选个人/家庭医疗保险。

(2)合法移民美国满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民到美国并居住满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年,那么您在满65周岁以后,不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自己缴费购买 Medicare 医疗保险或者其它私人医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上,并且年龄满65周岁后,可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare 医疗保险A计划,即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样,自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药计划(Medicare Supplement)。

根据2014年的标准,参加 Medicare A 保险(住院)的保险费大约为每月 430 美元。使用保险时个人自付(deductible)约1,200美元。

2014年购买 Medicare B 保险(门诊)的保险费最低为每月 105 美元(根据个人收入,Part B 的保险费标准不同)。使用保险时个人自付约150美元。

购买 Medicare D(处方药)的保险费大约为每月 200 美元(不同保险公司的价格不同)。

根据平价医疗法案(即 Obamacare)的规定,从2014年1月1日起,美国公民、合法移民、和合法的长期居民都需要参加医疗保险。您可以自己购买私人医疗保险,也可以在联邦政府的医疗市场(Health Insurance Marketplace)申请私人医疗保险。

HealthCompare 获得联邦政府授权出售 Medicare 保险产品。您可以申请 Medicare 保险,也可以选择其它种类的、符合您需要的私人医疗保险产品。请在这里了解怎样通过 HealthCompare 挑选个人/家庭医疗保险。

(3)移民美国不满五年,或者年龄不满 65周岁者

如果您是美国的合法移民,有绿卡但没有达到居住五年的标准,或者年龄不满65 周岁,那么您不能购买联邦政府的 Medicare 医疗保险。

许多中国人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您的父母来美时已经超过65周岁,没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件,他们在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。

根据平价医疗法案(即 Obamacare)的规定,从2014年1月1日起,美国公民、合法移民、和合法的长期居民都需要参加医疗保险。您可以自己购买私人医疗保险,也可以在联邦政府的医疗保险市场(Health Insurance Marketplace)申请私人医疗保险。

二、美国贫困者医疗补助保险(Medicaid)

贫困者“医疗补助“保险(Medicaid)是由联邦政府和州政府合作,为低收入者提供医疗服务的保险。符合标准的美国公民和合法移民可以申请。一般获得美国绿卡必须满五年以上才可以申请。

医疗补助保险主要由州政府出资,联邦政府通过联邦医保和医助服务中心(CMS)提供部分资金。在联邦政府指导下,各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施,包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格,保险涵盖的医疗服务范围,医疗费用报销水平等。州政府每年审核参保人的收入和资产状况,以确定是否保留或取消其投保资格。

根据美国政府医疗保健服务中心的中文介绍,“州醫療輔助 (Medicaid) 是為收入和資產有限的某些人士和家庭提供的健康保險。計算您收入和資產 (如銀行帳戶或可以兌換為現金的其他各項資產)的規則通常視您居住在哪一個州而定。其資格也可能由下列因素決定,即您的年齡及您是否懷孕;您是否失明或有其他傷障;以及您是否是美國公民或合法進入美國境 内的移民。如果生產和分娩孩子的婦女擁有州醫療輔助保險,則她的嬰兒無需申請也可獲得長達一年的保險。“

每个州都有自己的Medicaid项目,如果您需要了解更多本州医疗补助保险的信息,点击这里进入Medicaid政府网站查询各州的医疗补助保险规定。
http://medicaid.gov/

Medicaid是为低收入群体提供的医疗保险。这是由各州政府管理的项目。您必须是本州的居民,才可以申请当地的低收入者医保。Medicaid资格审查的最主要标准是收入。低于各州收入标准线的才可以申请。

刚到达美国的新移民,通常需要等待五年时间才有资格获得美国联邦和州政府组织的医疗辅助(Medicaid)和其它资助低收入者的医疗保险。但美国联邦政府允许各州自行决定是否对新移民中的怀孕妇女和儿童提供Medicaid,而不需要等待五年。目前有约一半的州政府允许怀孕的妇女和儿童新移民获得Medicaid,另一半的州政府仍然要求所有新移民等待五年才可以获得政府补助。

三、州儿童医疗保险(State Children's Health Insurance Program,SCHIP)

这是由联邦政府和州政府联合出资的为不能加入Medicaid的十八周岁以下未成年人提供医疗服务的保险计划。参加州儿童医疗保险(SCHIP)的标准是家庭收入在政府设定的贫困线以上,但低于贫困线标准200%(各州标准不同)。

各州在联邦政府的指导下制定各自的儿童医疗保险计划,由州政府自行管理,包括申请标准,医疗服务范围,报销水平,以及管理和监督程序等。

每个州可以自行确定其儿童医疗保险计划的保障范围,但儿童医疗保险必须包括常规检查、预防免疫、门诊和住院医疗、化验检查、X-光检查、牙科、视力这些基本医疗服务。怀孕的妇女可以在生产和产后60天以内获得医疗服务。

你可以拨打热线1-877-KIDS-NOW (1-877-543-7669) 或进入 为孩子上保险(InsureKidsNow) 网站了解更多信息。

四、没有医疗保险在美国

大约85%的美国人拥有不同形式的医疗保险,但仍有15%的美国人口没有医疗保险,在生病时得不到任何保障。如果您没有雇主提供的商业医疗保险,或没有达到政府提供的医疗保险的申请标准,应该考虑购买个人医疗保险。由于美国的医疗费用昂贵,它所造成的经济损失可能会导致破产。在美国约一半的破产案由疾病和医疗引起。

美国国会在1986年通过立法规定医院必须对急诊病人进行救治,无论病人是否有合法的美国身份或是否有能力支付医药费,而且必须在病人情况稳定后才可以让其出院或转院。出院后,病人可以去公立诊所做后继检查和康复治疗。

公立医院向没有保险的病人提供治疗。但公立医院资源有限,只能提供最基本的治疗,而且等候时间漫长。如果没有医疗保险,而且不能支付相关的费用,可以向医院社区医疗救济部门临时申请减免。

绝大多数的美国社区,都会有一个由政府资助的公费社区诊所。公费诊所会根据每个人的收入情况酌情收取少量医疗费或者提供免费的医疗服务。您可以在US Department of Health and Human Services 的网站上使用 Find a Health Center 的工具查找社区诊所。只要输入邮政编码或者住址,就可以找到附近的政府设立的诊所。

根据平价医疗法案的规定,从2014年1月1日起,美国公民、合法移民、和合法的长期居民都需要参加医疗保险。没有医疗保险将被罚款。如果收入低于联邦贫困线的400%,在购买医疗保险时可能得到税收减免或补助。

如果您不能参加Meicare和Medicaid,或为您的孩子申请SCHIP,可以在这里了解怎样选择个人/家庭医疗保险。

美国各州对于新移民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化,州医疗保险的标准和资格认定也经常改变。有些州使用州政府的资金为低收入的居民提供有限的医疗服务。这些本州的公共医疗服务可能允许新移民申请,不需要等待五年。您可以向本州政府了解最新的医疗保险信息。

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如何计算美国医疗保险的费用

在选择医疗保险时,我们都希望挑到价格适中的产品。是不是保险费(premium)最低的保险就最便宜呢?

不是的。医疗保险计划的保险费是无论看病与否,您都要固定支付的费用,相当于参加医疗保险的会员费。当您去医院或诊所进行检查治疗后,保险公司只报销部分的医疗费用,您个人还需要以种种形式承担医疗费用,包括您的自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、定额手续费(copayment)等。

这里就为您详细介绍如何正确评估医疗保险的费用,帮助您选择价廉物美的保险产品。

如何计算医疗保险的费用

当您对自己的医疗需求作出评估后,下一步就需要计算参加医疗保险的总费用,对比自己的经济能力,看能否承担得起医疗保险。

购买医疗保险,您需要支付保险费(premium),这笔费用,无论您看病与否,都必须定期支付。除此之外,还有许多医疗费用需要您自掏腰包(out-of-pocket),比如受保人必须先支付自付款(deductible)后,保险公司才开始报销费用。一般情况下,保险费越低,自付款越高。此外,每次看病后,您个人还要支付部分医疗费用。保险公司不会100%报销所有的费用。

在美国,有些人即使有医疗保险,也不敢轻易看病,因为他们不能承担看病后的自付费用。

参加医疗保险包括哪些费用?

这里为您介绍保险合同中最常见的与费用相关的保险术语。您可以参考保险合同条款估算您和家庭的医疗费用开销。

1.保险费 Premium

保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常为每月支付。保险费的高低与承保范围、您的年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高,保险费也相应增加。

您在购买保险时,也许觉得选择保险费premium便宜的计划最合算。其实不然。premium是您参加保险后必须缴纳的固定支出,相当于会员费。如果您看病后发生了医疗费用,您还需要交纳各种其它费用,比如deductible、copayment、coinsurance等。

2.自付款 Deductible

参加保险后,在看病时,按照保险合同的规定,您必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。

各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要您缴纳自付额。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

只要您使用了医疗服务,要求保险公司报销费用,您每年都必须支付合同规定的自付款,保险公司才会报销以后的费用。当新的保险年度开始后,受保人又要重新支付自付款,才能报销此后的费用。

所以,高自付额的医疗保险计划(high deductible health insurance plan)可能是一笔不小的开销。您在选择保险计划时,应该衡量一下自己的经济能力,看是否在一年内能承担此笔数额的医疗费。

通常情况下,自付款deductible越高的保险计划,保险费premium越低。反之亦然。您可能需要在高保险费低自付款,或者低保险费高自付款的医疗保险计划中作出选择。

除了要交纳自付款deductible之外,医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险(coinsurance)和/或定额手续费(copayment)这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。

3.共同保险 coinsurance

每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20。即由保险公司支付80%的医疗费用,而您个人承担其余20%的费用。

这笔费用不包括您另外支付的保险费和自付款的金额。

4.定额手续费(挂号费)copayment

定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。

具体的定额手续费金额,您的保险合同中应该会列出。

自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。您看病越多,这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错,一般不常看病,那么这些自费的支出就少。

对于那些需经常看病买药,或者重病需住院手术,医疗费用比较高的情况,医疗保险能有什么帮助呢?通常情况下,保险公司会规定个人自费的最高限额。

5.投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

在一个固定时段内,通常为一年,您个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium和自付款deductible的支出),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以作为投保人的安全网,防止个人陷入经济困境。

一般情况下在个人支出达到最高限额后,保险公司将支付100%的费用。

6.终生最高限额 Life-time maximum

终生最高限额(Life-time maximum)是保险公司在您一生的时间内将为您支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。

终生限额越高的保险计划越好,有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大,可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务,所以要考虑到将来的费用,不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。

美国国会在 2010年通过的病人保护和平价医疗法案(Patient Protection And Affordable Care Act)规定保险公司将不能再设定终身最高限额。

估算医疗保险的总费用

参加医疗保险后,您的固定支出是定期必须支付的保险费(premium)。根据您使用的医疗服务项目和次数,还有各种不固定的医疗费用支出,主要通过自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、和定额手续费(copayment)来支付。

首先,您必须支付自付款(deductible)。如果您的保险计划规定自付款为1,000美元。那么您每年看病时必须自己先支出1,000美元,保险公司才会开始报销其后的费用。如果您当年的医疗费用不足1,000美元,那么就相当于您所有的费用都是自费的,保险公司不报销任何费用。

当您看病的支出超过自付款金额后,保险公司会开始按合同报销您的医疗费。但是,您仍然需要分担部分费用。比如,每次医生门诊您可能需要支付20美元作为copayment。或者,住院时,您个人必须支付20%的住院医疗费用作为coinsurance。

既然买了保险后,自己还需要支付这样那样的费用,那么保险怎么帮助我防范经济风险呢?

保险合同中通常有投保人最高应付额(Out-of-pocket limit)的规定 。例如,某保险计划规定投保人最高应付额为5,000美元。当您的医疗费用自费支出超过5,000美元后,保险公司会100%报销以后的医疗费用。

需注意的是,最高应付额是每年都需要支付的。如果您去年的out-of-pocket达到5,000美元,今年仍然要再支付5,000美元才能使保险公司100%报销其它医疗费用。

此外,您还必须注意您使用的医疗服务必须是保险合同中规定的保险范围(health insurance benefits)。如果您接受的医疗服务不属于保险范围,那么所有的费用还需由您自己支付,而且也不计算入投保人最高应付额。

所以,您需要根据自身健康需要,综合考虑整个保险计划的总支出。保险费便宜的计划不一定是最为您省钱的计划。您必须仔细阅读保险合同的条款,根据自己的需要作出选择。

既然买了医疗保险自己还需要支付这么多的费用,那么买医疗保险值不值得呢?在美国,医疗保险是非常必要的。因为这里的医疗费用十分昂贵,而且还在不断上升。没有医疗保险,一旦有大病外伤,医疗费用可以成为您沉重的经济负担,有些家庭甚至为此破产。医疗保险是防范经济风险的一个重要保障。

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美国保险详解与注意事项

(一)医疗条件

美国 医疗条件总体水平较高,设施完善,提供医疗的机构主要有医院、医生诊所、护理院、康复中心、独立的诊断中心和独立的药房等。近60%的医生拥有自己的诊所。医生诊所门诊量由于其规模小、数量多、分布广,病人就医方便,医生诊所通常提供一些基本医疗服务,如全身体检、病程随访、家庭保健、普通内科、儿科、妇产科、矫形外科、眼科等。在美国买药要去“药房”(pharmacy或drugstore)购买,有些超级市场和折扣商店内也设有药房。你还可以在那里买到不需医生开处方即可买到的药物(non-prescription),如阿司匹林或普通治感冒的药。“处方药物”(prescription drugs)必须由在该“药房”任职的有执照药剂师售出。合法购买“处方药物”必须有医生开的“处方”(prescription)。

医疗保险组织对医院的制约度很大,它严格规定了医疗费用偿付标准,建立了整套衡量医疗资源是否合理使用的评价标准。由于住院费用昂贵,保险公司为控制医疗费用,致力于降低病人住院天数,要求病人在急性病医院(Acute Hospital or Short-term Hospital)经过治疗(平均住院5-7天)进入恢复期后,即转到费用相对低廉的护理院(SNFs, Skilled Nursing Facitlities)或家庭护理中心(Family care center),或者 直接在医生诊所随诊。

(二)医疗保险

在美国看病费用昂贵,如不购买保险,个人将难以承担巨额医疗费用。美国法律规定,凡7人以上公司的雇主必须为雇员(甚至包括家属)购买医疗保险。美国65%的总人口通过雇主购买了医疗保险;80%以上的人口参加了各种各样的医疗保险。80%的医疗总费用由医疗保险组织支付,医疗保险公司在医疗服务系统中的地位举足轻重。美国的医疗保险制度由社会医疗保险和私人医疗保险构成。在美国,不少人同时参加社会医疗保险和私人医疗保险。

1、社会医疗保险

由美国卫生与公众服务部(Department of Health and Human Services)提供,面向美国公民和永久居民。主要有以下两类:

(1)医疗保险(Medicare),为了向65岁以上的老年人提供医疗保险,是仅次于社会保障项目的第二大政府财政支出项目。医疗保险项目由联邦政府负责管理,各州间政策统一。医疗保险大约包括了老年人住院治疗医疗费用的90%。政府医疗保险包括A、B两部分,A部分是住院医疗保险(HI),参加A部分保险是强制性的,它允陆捋P者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理。如果两者都在同一年发生,病人则要承担少量费用。B部分是补充性医疗保险;“补充性医疗保险”(SMI),用于支付院外医生诊费,医生指定的药品和其它院外医疗服务等方面的费用。与强制性的住院医疗保险不同,补充性医疗保险是自愿性的。参加补充性医疗保险者每月需要支付一定的保险费,目前为每月每人40美元。实际上,几乎所有(99%)的老年人都参加了补充性医疗保险。

(2)政府医疗补助(Medicaid),向美国低收入者提供健康保险,政府医疗保险是为穷人提供医疗健康服务最大保险。在联邦政府的指导下,各州制定自己的合格标准,保险程度,内容等等,因此各州政府医疗保险内容不等。

2、私人医疗保险

商业性医疗保险公司多由私人承办,其各种各样的计划弥补了政府医疗保险计划对人群享受医疗服务的限制,满足人群不同层次的需要。商业性医疗保险公司支付的医疗费用占总医疗费用的37%。私人医疗保险经常作为一种非工资福利,由雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance),也有人自行购买私人医疗保险。

3、留学 生在美的健康保险

有不少教育机构都强制性规定,外国留学生必须购买健康保险,从而保证这些学生不至于成为“靠政府救济维持生活者”(public charge)。虽然未规定F-1和M-1非移民 签证 持有者一定要买健康保险,但是,美国新闻署(U. S. Information)还是规定拿J-1签证的交流访问学者的承保范围必须包括疾病和人身意外伤害。

专门为外国留学生制定的健康保险计划:“外国留学生事务全国委员会”(NAFSA, National Association for Foreign Student Affairs)和“国际教育工作者协会”(Association of International Education)与四家保险公司一起,针对外国留学生的需要,制订了一项保险单(insurance policy),所包括的范围相当广泛,并且价格合理。

4、健康保险的主要内容:

健康保险所承保的基本内容包括:重大疾病(major illnesses)的医生治疗费(或其中的一个百分比)、住院费和手术费。一般性疾病和不严重的跌打损伤(minor illnesses and injuries)在医生的治疗室里治疗,大部分保险不包括这类一般性治疗的费用。如果你的配偶或家属也来了美国,你务必弄清楚你的健康保险是否包括她(或他)们。家属的保健可以通过购买“家庭保险”(Family Plan)获得保障,后者的承保范围包括本人和家属。

不包括在基本健康保险计划内的主要是:

产科保健和治疗:产科保险(insurance for maternity care)需要单独购买,并且一般必须在怀孕前购买。大部分产科保险仅仅只承保两天的住院费。

牙科治疗:如果你的牙齿需要治疗,最好是在来美国之前解决。

眼镜:如果你戴眼镜,启程之前去验光,并且随身携带一副备用的眼镜以及你验光处方(英文)。除非你的眼睛受到外伤,眼病一般不包在承保范围里面。

原来就有的疾病:大部分保险公司对你购买保险之前原已存在的疾病的治疗不承担付款责任。

(三)卫生防疫

1、传染病、地方病有关情况

包括蝙蝠等的野生动物可能会传播温疫、狂犬病,另几种传染病有洛基山斑疹热、野兔病、源于节肢动物的脑炎、季节性流行感冒。源自啮齿动物的汉坦病毒已证实主要存在于美国西部地区。莱姆病是美国东北部、中部大西洋沿岸地区的地方病。最近,西尼罗河病毒案例在纽约 地区有所发生。近年来,食源性疾病如肠出血性大肠杆菌和沙门氏菌病发病率在某些地区有增长。其他病害还有如被毒蛇咬伤、被毒葛扎伤等。在北部地区,冬季低温可能造成冻伤。

2、卫生防疫要求

在美国各州,对白喉、麻疹、小儿麻痹症(急性骨髓灰白质炎)、风疹进行免疫是入学条件之一,另外,49个州还要求对破伤风进行免疫、44个州要求对百日咳进行免疫、46个州要求对腮腺炎进行免疫、26个州要求对肝炎进行免疫、还有49个州要求进入幼儿园(日托)前对B型嗜血性流感杆菌进行免疫。

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美国留学看病和买医疗保险的几个注意事项

美国医疗保险制度由私人医疗保险和社会医疗保险构成。人们常说的“医疗保险”(Medicare)属于政府资助的社会保险项目。在美国,不少人同时参加私人医疗保险和社会保险。美国政府的医疗保险是一种特指的社会保险制度。美国的医疗保险福利金分成住院医疗保险和补充性医疗保险。其中参加住院医疗保险是强制性的,它允许参与者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理。

第一,很多留学美国的学生,都要被征收“医疗保险费”这项费用,是强制性的。这里的医疗保险指的就是住院医疗保险,这是对留学生安全的保障,也是美国福利制度的体现,因为学校会cover大部分,自己只用出保险的5%左右。美国的高校都有留学生保险制度,留学生会被强制征收“医疗保险费”这项费用。当然,如果不购买保险,那么高昂的医疗费用会让留学生负担不起。所以购买保险是非常重要的一件事。

第二,在你购买保险之后,保险公司通常会指定些医院。如果生病就必须到指定的医院就医。与此同时,保险公司也会让你签一个指定的医生,或者你可以称为私人医生。看病就只能去找指定医院里的指定医生。所以在你居住的城市,你一定要先了解你的指定医院在哪指定医生是谁。还有美国的医院有单独的急诊医院,医院的地址是你必须要了解的。

第三,你要知道,在美国看病是要提前预约的,可能还要等上好几天。所以急诊医院就非常关键和重要。但是最重要的一点就是,不管去哪家医院,就医都必须携带身份证件和医疗保险卡。

第四,还有一点提醒大家,美国是施行医药分离的制度而且药店管理十分严格。所以在美国很难买到处方药,甚至是我们常吃的消炎药。所以建议大家去美国前,还是随身携带点消炎药吧。

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美国工作医疗保险名词解释

在美国新工作的人,医疗保险要自己选,一般有如下几种:

NETWORK的2种

1. PPO
虽然通常有deductible,但是premium也比较便宜。这个网络大,医院多,primary care选这个好。大医院一般都是IN NETWORK的.

2. HMO
就是除了PPO以外的另外一network。比较小,选择比较少。但是COVERAGE通常比较好,DENTAL选这个划算,VISION也是(如果你不追求名牌镜框的话).

network决定了你去哪花钱,可以省多少钱.

CDHP现在红了,可以和PPO一起使用(CDHP:consumer-driven health plan,有HSA,HRA,FSA etc). CDHP就开个银行帐号,这个帐号专门花在医疗保险上。你充的那部分钱,是可以抵税的.

a. HSA: 只能PPO而且HIGH deductible(deductible 〉$1500),但最划算。你和你的employer都可以充钱,不归零,换工作可以带着走,跟一辈子。

b. HRA:只能employer充钱,所以也不免税,可以和其他几个conjunction使用.

c. FSA:你和你的employer都可以充钱,而且不taxable. USE IT OR LOSS IT. 年底里面的钱要是没用完,就归零了。换工作可以带着走.

去Pharmacy买东西的时候,receipt上的item前面如果打了个F,就表示这个item可以报FSA。

往HSA或者FSA里充钱的时候,是从工资单上面直接扣掉的不算在TAXABLE里面.

deductible:
每年deductible的数量是你要自己付钱的,过了这个数目insurance才开始付钱.

maximum deductible:
还真没在医疗保险里面看过,是讲如果deductible的数目是%表示的话,到了maximum deductible不管是几多%保险公司都要付钱了.

co-pay=copayment: 每去看一次都要付的钱

in-network:在PPO或者HMO里面的诊所,通常给付的多,所以要选in-network看病out-of-network:比in-network贵很多

out-of-area:与IN AREA相反。到了外地看病时会有不同的给付政策

out-of-pocket maximum:每年只要达到了这个数目,就不再自己掏钱了(希望大家都健康,不会到这个)

preferred drug list:在这个LIST上的药,你买起来会比较便宜。保险公司赚钱的手段,这些药需要量大的花,他们拿价比较便宜。

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