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Life Insurance FAQ Version 0.2

发信人: zengdl (方鸿渐博士), 信区: Money
标  题: Life Insurance FAQ Version 0.2
发信站: Unknown Space - 未名空间 (Sun Jun  5 00:04:49 2005), 转信

Life Insurance FAQ Version 0.2

本人与保险业无任何往来,以下问答仅供参考,欢迎补充指正
感谢大家的更正!

Q1. 为什么要买人寿保险?
在美数年,时常有人出了意外,家人生活堪忧。这时候来发起募捐,通常收获不大。
靠社会不如靠自己,每个月少去一趟餐馆,就可以买到可以承受的人寿保险,
让你所爱的家人衣食无忧。人寿保险的赔偿,通常是免income tax,
但可能subject to estate tax。

Q2. 什么人有必要买人寿保险?
如果你有未工作的配偶;
如果你有未成年子女;
如果你有需要赡养的父母;
如果你有房屋贷款。

Q3. 人寿保险有哪些?
Life Insurance 分三个大类:
1. Ordinary Insurance
2. Industrial Insurance
3. Group Insurance

这里俺们主要讨论第一类,主要是两种:
Term Life Insurance 和 Permanent Life Insurance。

Term Life 有三种:
Level Term,Decreasing Term,Increasing Term
主要是针对保额(Face Amount)而言,是固定、降低或者增加。
常见的是 Level Term。
新有一种 Premium Returnable Term,三十年后 Premium 全部退还。                  
当然要比 non-returnable 的贵一点,不过不是很多。  

Permanent Life 一般是有 Cash Value 的,包括 Whole Life(WL),Universal Life(UL)
Variable Life(VL) 和 Variable Universal Life(VUL).

WL: Guarantee Return Rate, Fixed Premium
UL: Guarantee Return Rate, Flexable Premium with cap
VL: Variable Return(Investment, ususally mutual funds), Fixed Premium
VUL: Variable Return, Flexable Premium with cap.

tip: "variable" 就意味着投资。

另外也有人购买Accidental Life Insurance, 意外伤亡保险

Q4. 什么是Term Life?
定期人寿保险,在合同期保费通常不变。如果被保人死亡,可以获得全部保额。
需要做体检。
保费取决于保额、年龄、身体状况、性别、有无不良嗜好、有无家族病史、
是否从事高危工作、是否参加高危体育活动、保险合同期长短等因素。

Term Life可能有这样的附加条款(Rider):
Accelerated death benefit or Living needs benefit,如果预期寿命不足半年,
可以提前支付一部分赔偿金。提前领取的赔偿金需要纳income税。
如果需要做器官移植,就非常值得。这项Rider通常不额外增加保费。
Waiver of Premium,如果你发生意外身体残疾,你不用继续支付保费。
这项Rider要增加保费。
Children protection,如果未成年子女死亡,可以获得赔偿。
这项Rider的保费与子女死亡保额有关,与子女数无关。
Accidental,在Term Life的保额基础的额外保额,发生意外死亡时陪付。
这项Rider要增加保费。

此外,保险公司可能在最初的两年内对自杀不赔偿,只退还保费。

Q5. Permanent Life有什么特点?
合同期直到被保人死亡。保费比Term高。需要做体检。保费取决于保额、年龄、
身体状况、性别、有无不良嗜好、有无家族病史、是否从事高危工作、
是否参加高危体育活动等因素。

如果从Term转为Permanent,有可能免除体检。
一般来说,Face Amount 不变或者降低都不用再次体检,
但是如果增加 Face Amount 则需要重新体检。

Permanent Life可能有这样的附加条款(Rider):
Accelerated death benefit or Living needs benefit,可以提前支付一部分赔偿金。
提前领取的赔偿金需要纳income税。这项Rider通常不额外增加保费。
Waiver of Premium,如果你发生意外身体残疾,你不用继续支付保费。
这项Rider要增加保费。
Children protection,如果未成年子女死亡,可以获得赔偿。
这项Rider的保费与子女死亡保额有关,与子女数无关。
Accidental,在Term Life的保额基础的额外保额,发生意外死亡时陪付。
这项Rider要增加保费。

此外,保险公司可能在最初的两年内对自杀不赔偿,只退还保费。

Q6. VUL有什么特点?
VUL 本身就是 Permanent Life,有很多 fees(包括 Investment 的 management),
所以 Cost of Insurance (COI) 要比 Term 高。
积累的 Cash Value 可以用 Loan(Wash Loan)的方式取出来,但是可取的金额
要参照 Surrander Value。比如 90% * (CV - SV)。

Q7. Accidental有什么特点?
在合同期内发生意外死亡或者残废时陪付。保费通常与Term Life相当。不需要体检。

Q8. Life Insurance有什么Tax benefit?
雇主替员工买保险,保额5万美元的保费可以抵扣。
Death Benefit免交income tax,需要交遗产税(如果 Beneficiary 隔代的话)。
有Cash Value的保险,Capital Gain的部分是Tax-defered,
tax free upon maturity。

Q9. 保险合同是否可以中止?
被保人停付保费,合同终止。VUL可能有surrender charge。
只要按时支付保费,保险公司不得取消合同。
保险公司发现合同有诈,也可以中止合同,退还保费。

Q10. 没有绿卡怎么办?
多打听几家,应该可以找到愿意卖Life Insurance的公司。
但有可能拿不到最好的rate。
一般保险公司对H1b跟绿卡、公民同等对待,F1的话麻烦一些。

Q11. 什么时候开始买?
最好在35岁以前购买,保费较低。
随着年龄的增加,你的身体状况可能拿不到最好的rate。

Q12. 怎样选择保险公司?
货比三家。向当地的agent联系,比较各个保险公司的Plan,
了解各个Plan的benefit和rider。
也可以通过Google等网站搜索到提供instant quote的网站,
找到物美价廉的Plan。
同时,要考虑保险公司的实力。
目前有AM Best, Standard & Poor's和Moody's对保险公司评级。
有关信息可以向agent索取,或者在网上查询。
http://www.ambest.com/
http://www.fitchratings.com/
http://www.moodys.com/
http://www.standardandpoors.com/

Q13. 买保险的步骤?
Accidental很简单,签合同,交钱,保险就生效了。

Term, Permanent和VUL一般需要体检,步骤如下:
1. 与agent签合同,或者在medical professional面前签合同,交钱,临时保险开始生效。
2. medical professional来家里体检。
3. 保险公司承保,或者拒保,或者调整保费。
4. 被保人接受或者拒绝保险。如果接受,保险正式生效。
保险公司拒保,或者被保人拒绝保险,临时保险终止,保险公司退还保费。

Q14. 体检需要注意什么?
24小时内不要吃肉,空腹抽血查尿前多喝水,心情放松。
如你血脂高的话,提前一个月少吃肉,多吃水果沙拉,经证实能降下来。

Q15. 对留学生有什么建议?
可以先考虑购买25万左右的5年期或10年期Term Life。
待工作稳定后购买20或30年期的Term Life,保额取决于收入水平和家庭需要,
建议买50万或者100万以上,让受益人能保持现有的生活水平。
子女成年以后,如果经济条件允许,并且想留遗产给子女,
可以考虑把Term转为Permanent。

Q16. 有人强烈推荐VUL,到底怎么样?
VUL适合于富人,保费比较高,需要终生的commitment,agent收的佣金也高。
其储蓄功能听起来不错,但VUL的隐藏收费很多,
其Mutual Fund的收益率不高。
这就不如只买Permanent,把余钱用来购买401K、IRA或者Mutual Fund。
VUL是用 after-tax money 投资,tax-defer, 取出的时候情况复杂一些,跟年限相关。
VUL里面得钱分两部分,本金的部分用withdraw的方式取出,
capital gain的部分要用loan的方式。
个人认为,向经济并不富裕的留学生留美学者推销VUL,是不道德的。
如果有老鼠会性质的机构来推销,你失去的将不会只是金钱和友情。
投资优先考虑401K,Roth. 如果没发大财, VUL基本上不需要考虑. 


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经验值叁万肆了,不算少了吧,其实主要是回答simple问题来的。
有时间多读读精华区,就可以出来卖弄了。
实在答不上来,还可以立马google一把,冒充自己学识渊博。

※ 修改:.zengdl 于 Jun  6 11:35:15 修改本文.[FROM: 132.197.]
※ 来源:.Unknown Space - 未名空间 mitbbs.com.[FROM: 24.131.]

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